Transferències bancàries: què són i quins tipus hi ha

Les transferències bancàries són unes de les operacions financeres més utilitzades en el dia a dia, ja sigui per enviar diners o per pagar factures, entre d'altres. Hi ha diferents tipus de transferències segons el seu àmbit geogràfic, la rapidesa, la periodicitat o el canal pel qual es facin. Entendre les diferents modalitats pot ajudar a triar l’opció més adequada i a gestionar millor els diners dels comptes bancaris. Tot seguit, analitzem què és una transferència bancària, quins són els principals tipus i en quins casos convé utilitzar cadascuna. 

Què és una transferència bancària?

Una transferència bancària és una operació mitjançant la qual una persona o empresa (ordenant) envia diners des del seu compte al d'una altra persona o entitat (beneficiari). Es tracta d’un mètode ràpid i segur per gestionar els pagaments del dia a dia o per enviar diners a altres comptes a nivell nacional i internacional. Per a realitzar una transferència bancària es necessita:

• IBAN (International Bank Account Number): És el codi que identifica el compte bancari del beneficiari.
• Nom del beneficiari: El nom complet de la persona o de l’empresa a la qual s'envia la transferència. 
• Import i concepte: Quantitat de diners que s'envien i el motiu del pagament. 

Tipus de transferències segons l'àmbit geogràfic

Les transferències bancàries es poden classificar en diferents tipus segons l'àmbit geogràfic. Depenent de si es realitzen dins del mateix país o si són internacionals, els terminis, les comissions i els mètodes de processament poden variar. 

Aquests són els diferents tipus de transferències bancàries segons l'àmbit geogràfic:

Transferències nacionals

Una transferència nacional és la que es fa entre comptes bancaris que són dins d'un mateix país i, per tant, en una mateixa moneda, que en el cas d'Espanya és l'euro. Solen processar-se en un màxim de 24 hores hàbils i la majoria dels bancs no cobren comissions si es realitza online, mitjançant l'app, mitjançant el banc o pel web.

Transferències internacionals SEPA

Les transferències internacionals SEPA permeten enviar diners dins de la Zona Única de Pagaments en Euros (SEPA), que inclou els països de la Unió Europea (UE), a més d'altres territoris com Noruega, Islàndia, Liechtenstein i Suïssa.

Aquestes transferències internacionals es realitzen en euros i compten amb una estructura de costos uniforme en tota la SEPA. Solen processar-se en un termini de 24 hores hàbils, tot i que en alguns casos poden trigar fins a 48 hores. No requereixen intermediaris bancaris, cosa que redueix el cost i la rapidesa de l'operació. 

Transferències internacionals SWIFT

Les transferències internacionals SWIFT són aquelles que permeten enviar diners a comptes bancaris fora de la zona SEPA utilitzant la xarxa SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), un sistema de comunicació segur entre bancs a nivell global. 

Aquestes transferències internacionals es poden fer en diferents divises (dòlars, lliures, iens, etc.) i solen comportar el pagament de comissions, derivat, entre altres coses, del canvi de moneda.

Tipus de transferències segons la urgència

Les transferències bancàries també es poden classificar segons la rapidesa amb què es volen enviar els diners. En funció de la urgència de l'enviament, n’hi ha de dos tipus principals:

Transferència ordinària

La transferència ordinària és la més utilitzada en operacions bancàries del dia a dia, per a pagaments que no són urgents. Aquestes poden trigar diverses hores o un dia hàbil si es fa a Espanya. Si és una transferència internacional SEPA triga entre un i dos dies hàbils i, si és una transferència internacional SWIFT, pot trigar fins a cinc dies hàbils.

En la majoria dels casos, les transferències ordinàries són gratuïtes si s'executen a través del servei de banca online.

Transferència immediata

Una transferència immediata permet enviar diners en menys de 10 segons, per la qual cosa és una solució ideal per als que necessiten enviar diners amb urgència o fer pagaments en temps real. 

Des del gener del 2025, a causa d'una nova normativa de la UE, les transferències immediates tenen el mateix cost que les transferències ordinàries, per la qual cosa moltes transferències immediates són gratuïtes. 

Tipus de transferències segons la periodicitat

Una altra manera de classificar les transferències és segons la freqüència amb què es realitzen: 

Transferència ocasional

Una transferència ocasional és aquella que es realitza manualment, de manera puntual, i que no es repeteix en el temps. Segons l’hora en què arribi la transferència, aquesta pot ser ordinària o immediata. És l'opció més comuna per fer pagaments esporàdics com una compra, una devolució de diners a una altra persona o el pagament d'un servei no recurrent. 

Transferència periòdica

Una transferència periòdica és aquella que es programa automàticament perquè s'executi en intervals de temps regulars (diàries, mensuals, etc.). Programar una transferència periòdica és molt útil per, per exemple, pagar el lloguer, enviar diners entre comptes conjunts o abonar una subscripció. 

Aquest tipus de transferència ajuda a evitar retards en pagaments importants i facilita la planificació financera. A més, es pot modificar o anul·lar en qualsevol moment des de l'app del banc.

Tipus de transferències segons el canal

Finalment, també és possible classificar les transferències bancàries segons el canal pel qual es fan: 

Transferència online

La transferència online s'ha convertit en l'opció més utilitzada gràcies a la rapidesa, a la comoditat i a la disponibilitat les 24 hores del dia, els set dies de la setmana. Amb un compte online, és possible enviar diners a través de l'app del banc o de la pàgina web. A més, una transferència en línia sol ser gratuïta.

Transferència en sucursal

Una transferència en sucursal és aquella que es fa directament a una oficina bancària amb l'ajuda d'un assessor. És una opció útil per als que prefereixen fer operacions de manera presencial o requereixen assistència personalitzada. A més, també són efectives per a aquelles transferències que requereixin la presentació de documentació addicional.

A l'hora de fer una transferència en una sucursal, és important buscar les oficines del banc, tenir en compte l'horari d'atenció al públic i saber si poden comportar algun cost. 

Transferència en caixer automàtic

Els caixers automàtics permeten fer transferències de manera ràpida i segura sense dependre de l'horari de l'oficina bancària. És una opció adequada per a les persones que tenen més dificultats per operar amb la banca digital. No obstant això, cal tenir en compte que segons el tipus d'operació i el banc, pot tenir comissions. 

Altres tipus de transferències bancàries

A més de les transferències tradicionals segons l'àmbit geogràfic, la urgència, la periodicitat i el canal, hi ha altres tipus d'operacions que també es poden considerar transferències bancàries.

Traspassos interns

Els traspassos interns, a diferència de les transferències, són moviments de diners entre comptes bancaris del mateix titular dins de la mateixa entitat. Són operacions immediates i sense cost en la majoria dels casos, ja que els diners no canvien de banc. Els traspassos són útils per gestionar l’estalvi o separar despeses, per exemple.

Transferència nòmina

Una transferència nòmina és aquella que fa una empresa per abonar el salari d'una persona empleada. Solen programar-se amb anticipació i processar-se en dates concretes cada mes. Aquestes transferències no suposen comissions per a qui les rep i poden oferir beneficis addicionals per a aquells que disposin d’un compte nòmina. 

Transferència efectiu

Una transferència d'efectiu es produeix quan una persona fa un ingrés en efectiu en un compte bancari el titular del qual és un tercer. És un mètode utilitzat quan l'ordenant no té compte bancari o prefereix fer un pagament directe a la finestreta.