Sobreseguro: què és, exemple i com evitar-ho

A l'hora de contractar una assegurança és un error habitual no comptar amb assessorament i no fer una estimació correcta dels béns assegurats correctament, cosa que pot derivar en situacions de sobreassegurança o d'infraassegurança. Totes dues afecten l'equilibri entre la prima pagada i la indemnització rebuda. A continuació, analitzem en què consisteix la sobreassegurança i, també, la infraassegurança, i quins elements són claus a l'hora de contractar una assegurança.

Què és la sobreassegurança?

La sobreassegurança passa quan s'assegura un bé per un valor superior al que realment té en el mercat. Això implica que el prenedor de la pòlissa d'assegurança paga una prima més alta, però en cas de sinistre no rebrà una indemnització més elevada al valor real del dany patit.

També es pot produir una situació de sobreassegurança quan existeixen diverses pòlisses que cobreixen el mateix risc. En aquest cas, és obligatori comunicar-ho a les asseguradores, ja que si no, podria considerar-se una actuació de mala fe i comportar la nul· litat del contracte.

Exemple pràctic

Un exemple típic de sobreassegurança és el d'un habitatge que té una assegurança de llar contra determinats riscos, com ara el d'incendi, per 30.000 euros. Si succeeix un sinistre que suposa unes despeses de 20.000 euros, l’assegurat rebrà una indemnització de 20.000 euros, però no superior a aquesta xifra. Encara que el capital assegurat sigui superior, la indemnització mai no superarà el dany real.

Diferència entre infraassegurança i sobreassegurança

Una situació d'infraassegurança succeeix quan el valor pel qual s'assegura un bé és inferior al seu valor real en el mercat. És a dir, que la principal diferència entre la infraassegurança i la sobreassegurança resideix en la relació entre el valor assegurat en la pòlissa i el valor real del bé assegurat. A la infraassegurança, el valor assegurat és menor que el valor real, mentre que, a la sobreassegurança, el valor assegurat és superior al valor real.

Com evitar la sobreassegurança i la infraassegurança en contractar-ne una?

Per evitar tant la sobreassegurança com la infraassegurança, la suma assegurada en una pòlissa ha de reflectir el valor real del bé. Per això, és important:

• Valorar correctament els béns. Utilitzar criteris objectius i actualitzats per estimar el valor de l’immoble, el vehicle, el mobiliari, etc.
• Actualitzar la pòlissa amb el temps. Les reformes en un habitatge, els canvis en el valor de mercat o l'adquisició de nous béns poden requerir ajustos a la suma assegurada.
• Consultar amb l'asseguradora. Moltes ofereixen eines o assessorament per realitzar valoracions ajustades.

Consells a l'hora de contractar la teva assegurança

A l'hora de contractar una assegurança que s'adapti tan bé com es pugui a les necessitats de l'assegurat és recomanable:

1. Comparar diferents pòlisses. Analitzar les cobertures, el preu de la prima o el servei d'atenció al client de cada asseguradora.
2. Avaluar les necessitats reals. És important entendre quins riscos es vol cobrir per intentar triar l'assegurança més adequada. 
3. Analitzar el contracte. És important entendre les cobertures i les exclusions de la pòlissa, així com els seus límits i condicions generals. 
4. No centrar-se només en el preu. Una assegurança més barata pot no ser la millor opció si no ofereix la cobertura que realment es necessita.

A més, cal tenir present que cada persona té un perfil de risc diferent, per la qual cosa és important adaptar la pòlissa a cada situació concreta. Per exemple, en una assegurança de llar és crucial precisar el valor del continent i del contingut pensant en el cas que arribi a produir-se un sinistre en què la pòlissa hagi d'intervenir.