La major part de les hipoteques a Espanya es basa en el sistema d'amortització francès, en què les quotes són constants, encara que varia en cadascuna la proporció entre interessos i capital. Tot seguit, expliquem en què consisteix el sistema d'amortització francès i com funciona.
El sistema d'amortització francès és un mètode que organitza el pagament de les quotes d'una hipoteca. La quota d'un préstec hipotecari està composta pel capital (els diners que presta el banc per a la compra de l'habitatge) més els interessos (els diners que cobra el banc per prestar aquest capital). D'acord amb el sistema d'amortització francès, encara que les quotes en principi es mantenen iguals i constants, el capital que es redueix amb cada quota és més gran amb el pas del temps, mentre que es redueix la proporció que formen els interessos. Descobreix més informació sobre les nostres opcions d’
Per regla general, durant els primers mesos d'una hipoteca basada en el sistema d'amortització francès es paguen més interessos i menys capital, però a mesura que s'acosta el final del termini d'amortització s'abona una amortització més gran del capital i menys interessos.
En el cas d'una
És oportú abans d'escollir una hipoteca utilitzar un
Descobreix en segons com s'adapta el sistema d'amortització francès al teu pressupost.
Un dels principals avantatges del sistema d'amortització francès per al titular d'una hipoteca és que garanteix que les quotes seran constants al llarg de tot el termini de la hipoteca (excepte si es revisen les condicions si es produeixen canvis en l'euríbor).
Per contra, la seva principal limitació és que cal pagar més interessos que capital durant les primeres quotes. Això vol dir que pot ser més interessant des del punt de vista de l'estalvi fer una
A més del sistema d'amortització francès, n'hi ha dos més que són utilitzats per diversos països de tot el món:
És a dir que en el sistema d'amortització francès les quotes són fixes durant la totalitat de la vigència del préstec, cosa que significa més estabilitat per al titular de la hipoteca (a excepció de les variables derivades de l'euríbor en les hipoteques variables i mixtes). Per part seva, en el sistema d'amortització alemany les quotes no són fixes sinó que aniran baixant alhora que decreix el pagament d'interessos. En el cas del sistema d'amortització americà, el que es premia és l’
La fórmula de càlcul en què es basa el sistema d'amortització francès és:
Quota = Valor total que s’ha de pagar x [[(1 + interès aplicable)nombre de quotes x 1] / [(1 + interès aplicable)nombre de quotes - 1]]
Vegem les quotes d’una hipoteca amb sistema d’amortització francès amb un exemple.
La Cristina ha demanat una hipoteca de 250.000 euros per comprar casa seva. És una hipoteca a tipus fix al 3,25 % per 25 anys. Això vol dir que la Cristina abonarà sempre la mateixa quota de 1.128,20 euros, encara que, segons reflecteix el quadre d'amortització, la proporció entre capital i interessos variarà amb cada quota.
Per exemple, a la primera quota s'abonaran 541,21 euros de capital i 677,08 euros d'interessos. A mesura que passa el temps el pes dels interessos és menor en tant que augmenta el del capital. En complir el mes 12, la quota tindrà 557,55 euros de capital i 660,74 euros d'interessos. Aquesta tendència anirà en augment fins al pagament de la darrera quota el mes 300, en què el capital suposarà 1.215 euros i l'abonament d'interessos 3,29 euros.
Fotografia de Freepik