Reunificació de deutes: què és i com fer-ho

El sobreendeutament pot dificultar la gestió financera i generar costos pel pagament d’interessos. Una solució útil és la reunificació de deutes, que permet agrupar diversos préstecs en un de sol i reduir la quota mensual. A continuació, expliquem com funciona i quins aspectes s’han de tenir en compte abans de fer una reunificació de deutes.

Què és la reunificació de deutes?

La reunificació de deutes és un procés mitjançant el qual una persona agrupa diversos deutes en un sol préstec. Això permet simplificar la gestió de pagaments, ja que en lloc d’abonar diferents quotes amb diferents interessos i dates de venciment, s’unifiquen en un únic pagament mensual.

Diferències entre reunificar i refinançar deutes

És comú confondre la reunificació de deutes amb el refinançament, però són conceptes diferents:

• Reunificar deutes: Consisteix en unificar diversos préstecs en un de sol amb noves condicions de pagament. L'objectiu principal és reduir la quota mensual i facilitar la gestió financera.
• Refinançar deute: Es refereix a modificar les condicions d’un préstec existent, com ara el tipus d’interès, el termini d’amortització o la quota mensual. És útil per obtenir millors condicions en un préstec ja contractat.

Triar entre reunificar o refinançar deutes depèn de la situació financera del client i els seus objectius econòmics a curt i llarg termini.

Beneficis i riscos de la reunificació de deutes

Abans d’optar per la reunificació de deutes, és important conèixer-ne els avantatges i els desavantatges:

Beneficis de la reunificació de deutes

• Reducció de la quota mensual. En agrupar tots els deutes en un sol préstec, la quota mensual sol ser menor. 
• Millora del control financer. Facilita la gestió dels diners i evita possibles oblits en el pagament de les quotes. 
• Reducció dels interessos. En alguns casos, si les condicions són favorables, és possible pagar menys interessos a llarg termini. 

Riscos de la reunificació de deutes

• Ampliació del termini d’amortització. Encara que la quota mensual sigui menor, pagar el préstec durant un termini de més temps també pot suposar que el cost final s’elevi. 
• Costos addicionals. Cal tenir present la possibilitat que s’apliquin comissions per cancel·lació anticipada o per la contractació del nou préstec.
• Canvis en els interessos. La reunificació de deutes no sempre implica una reducció en els interessos, o sigui que el cost del préstec podria incrementar-se. 

Quan és recomanable reunificar deutes?

La reunificació de deutes pot ser una bona opció en els supòsits següents: 

• Alt nivell d’endeutament. És útil reunificar deutes quan una persona té múltiples préstecs personals i el pagament de les quotes suposa un percentatge important sobre el seu nivell d’ingressos. El Banc d’Espanya recomana no destinar més del 40 % dels ingressos nets mensuals al pagament de deutes.
• Múltiples préstecs amb interessos elevats. Per fer-ho, és important revisar quins interessos comporten determinats productes com ara els préstecs o les targetes de crèdit. 
• Dificultat per gestionar els pagaments. Si per a una persona resulta complicat gestionar diferents deutes al mateix temps, reunificar-los pot facilitar-ne el control. 

Com és el procés de reunificació de deutes?

Per dur a terme el procés de reunificació de deutes, és important seguir aquests passos: 

Alternatives a la reunificació de deutes

A més de la possibilitat de reunificar els deutes, és interessant saber que existeixen altres alternatives:

• Renegociar les condicions. Pot ser una via útil que permeti millorar la situació financera sense necessitat de reunificar els deutes. 
• Rehipotecar l'habitatge. En el cas de tenir un préstec hipotecari, existeix l’opció de rehipotecar l’habitatge amb la possibilitat d’accedir a finançament en millors condicions. 
• Gestionar els pagaments mitjançant un pla d’estalvi. En alguns casos, reorganitzar el pressupost personal i ajustar les despeses pot ajudar a controlar millor els pagaments. 

Consells per evitar el sobreendeutament futur

Amb l’objectiu de mantenir una bona salut financera, és fonamental evitar caure en una situació de sobreendeutament. Per fer-ho, és útil seguir aquests consells: 

• Elaborar un pressupost mensual que ajudi al control dels ingressos i de les despeses. 
• Evitar el finançament de compres innecessàries mitjançant crèdits amb interessos molt alts. 
• Donar més importància a l’estalvi i comptar amb un fons d’emergència per a imprevistos.