Quins passos cal seguir després de comunicar un sinistre a l'asseguradora

Comunicar un sinistre a l'asseguradora és el primer pas per activar les cobertures contractades en una pòlissa. Tot i això, després d’informar l'asseguradora comença un procés de revisió, documentació, peritatge i resolució que convé conèixer per evitar retards i facilitar la indemnització o reparació corresponent.

A Espanya, la Llei de contracte d'assegurança estableix que el prenedor, assegurat o beneficiari ha de comunicar el sinistre en un termini màxim de set dies des que el coneix, llevat que la pòlissa consideri un termini més ampli. A més, l'assegurat ha d'aportar informació sobre les circumstàncies i les conseqüències del sinistre i actuar per reduir-ne, en la mesura que sigui possible, els efectes.

Què cal fer després d’informar l'asseguradora

Un cop comunicat el sinistre a la companyia d’assegurances, és recomanable seguir una sèrie de passos perquè l'asseguradora pugui valorar correctament els danys i tramitar-ne l'expedient amb agilitat.

Confirmar l'obertura de l'expedient de sinistre

Després de rebre la comunicació, l’asseguradora registra el sinistre i obre un expedient. Aquest expedient serà la referència principal durant tota la tramitació. En aquesta fase convé comprovar:

• El número d’expedient assignat.
• La data de comunicació del sinistre.
• El canal utilitzat per comunicar el sinistre: app, pàgina web, telèfon, mediador o sucursal.
• La documentació inicial aportada.
• Els passos següents indicats per la companyia.

Anotar el número d'expedient és fonamental per fer el seguiment del sinistre, enviar documentació addicional o presentar una reclamació si cal.

Recopilar documentació i proves del sinistre

La documentació és clau perquè l’asseguradora pugui valorar-ne els danys. Com més completa sigui la informació aportada, més fàcil serà acreditar el que ha passat i calcular la possible indemnització. Entre els documents més habituals, en funció de l'assegurança contractada (llar, auto, comerç, etc.), hi ha:

• Fotografies o vídeos dels danys.
• Factures, tiquets o pressupostos de reparació.
• Informes mèdics, si hi ha lesions.
• Comunicat amistós o atestat policial, en cas d’accident de circulació.
• Dades de testimonis, si n'hi ha.
• Número de pòlissa o dades identificatives del contracte, si se sol·liciten.
• Comunicacions mantingudes amb l’asseguradora.

Si cal fer actuacions urgents per evitar que els danys augmentin, com ara tancar una clau de pas en el cas d'una fuita d'aigua o protegir una zona afectada, cal fer fotografies o gravar vídeos abans d'intervenir-hi, sempre que sigui possible. També és recomanable conservar totes les proves del que ha passat i guardar les factures o els justificants d'aquestes despeses.

Revisar les cobertures de la pòlissa

Abans d'avançar en la reclamació, convé revisar les condicions particulars i generals de l'assegurança. Aquest pas permet comprovar si el sinistre està cobert, quins límits hi ha i si hi ha franquícies, exclusions o requisits específics. Alguns dels aspectes que convé revisar són:

• Cobertures incloses en la pòlissa.
• Exclusions aplicables.
• Capital assegurat.
• Franquícia, si n'hi ha.
• Terminis de comunicació.
• Serveis associats, com una reparació directa o assistència.

Aquesta revisió ajuda a entendre què pot esperar l’assegurat i evita malentesos durant la tramitació.

Esperar l'avaluació del sinistre i el peritatge

Un cop recopilada la documentació, l'asseguradora inicia la fase d'anàlisi tècnica del sinistre. Això sol implicar:

• Revisió de les cobertures contractades en la pòlissa.
• Comprovació que el sinistre estigui cobert.
• Possible designació d'un pèrit per valorar els danys.

El pèrit designat per l'asseguradora és un professional independent que determina l'abast econòmic del sinistre. El seu informe serà clau per calcular la indemnització.

Durant aquest procés, l'asseguradora pot:

• Acceptar directament la cobertura.
• Sol·licitar més informació.
• Proposar una indemnització o reparació.

En molts casos, l'assegurat pot aportar un pèrit propi si no està conforme amb la valoració inicial, cosa que dona lloc a un procediment de peritatge contradictori.

Rebre la proposta d'indemnització o reparació

Un cop finalitzada l'anàlisi, l'asseguradora ha d'emetre una resposta. Aquesta pot ser:

• Reparació directa del dany (per exemple, en tallers concertats en funció de les cobertures de l'assegurança de cotxe).
• Pagament d’una indemnització econòmica.
• Rebuig del sinistre (si no està cobert o hi ha incompliments).

A Espanya, la normativa obliga a una reclamació prèvia extrajudicial abans d'acudir als tribunals, especialment en casos com els accidents de trànsit.

Aquesta reclamació ha d'incloure:

• Identificació del reclamant.
• Descripció dels fets.
• Documentació que permeti valorar els danys.

L'asseguradora, per part seva, ha de respondre motivadament i en un termini raonable.

Com fer el seguiment de l'expedient de l'assegurança

Durant tot el procés, és recomanable fer un seguiment actiu de l'expedient. Actualment, la majoria de companyies permeten consultar l'estat online, cosa que aporta transparència i control a l'assegurat. Pel que fa als terminis rellevants:

• El termini per reclamar pot ser d’entre un i cinc anys, segons la naturalesa dels danys.
• Les asseguradores han d’actuar amb diligència i evitar retards injustificats.

Consells per agilitzar la gestió d'un sinistre

Per facilitar la tramitació del sinistre i reduir el risc de retards, convé seguir aquestes recomanacions:

• Comunicar el sinistre com més aviat millor.
• Revisar la pòlissa abans de presentar la reclamació.
• Aportar proves clares des del començament.
• No amagar informació rellevant.
• Desar totes les comunicacions.
• Sol·licitar confirmació per escrit de cada gestió.
• Consultar l'estat de l'expedient de manera periòdica.
• Demanar explicacions si la indemnització proposada no coincideix amb els danys patits.

Tenir una assegurança adequada i conèixer bé les cobertures contractades pot ajudar a gestionar amb més tranquil·litat qualsevol imprevist. Abans de contractar o renovar una pòlissa, cal revisar quins riscos cobreix, quins són els límits d'indemnització i quins canals ofereix l'asseguradora per comunicar i fer el seguiment d’un sinistre.