Els elements del quadre d’amortització d’una hipoteca permeten que el titular conegui quants diners pagarà i durant quin període de temps.
El quadre d’amortització d’una hipoteca recull el desglossament de totes les quotes que cal pagar per tornar el capital prestat pel banc per comprar un habitatge. Tenir clara tota la informació d’aquesta taula és clau per entendre la hipoteca que es contractarà, quants diners cal pagar cada mes, quins són els interessos i el termini d'amortització.
Aquest quadre està inclòs a les fitxes de la hipoteca que el banc lliura al futur propietari amb tota la informació sobre el préstec. En concret, aquesta taula s’inclou a la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN).
Quins són els elements del quadre d’amortització de la hipoteca?
Dins del quadre d’amortització és possible trobar el desglossament dels elements fonamentals per conèixer les claus econòmiques del préstec hipotecari:
-
El capital prestat, que són els diners que el sol·licitant demana al banc per finançar la compra d’un immoble.
-
El tipus d’interès, que és el percentatge que fixa l'entitat bancària com a preu pel capital prestat.
-
El termini d’amortització, que és el temps durant el qual s’estarà pagant el muntant total de la hipoteca, dividit en quotes mensuals.
-
La quota, que és la quantitat que el titular ha de tornar a l’entitat bancària i que inclou el capital prestat més els interessos.
A Espanya se sol aplicar el sistema d’amortització francès, el que significa que les hipoteques tenen una quota constant, ja que cada mes es paga el mateix. Tanmateix, al principi de la vida del préstec es paguen més interessos i menys capital, i a mesura que van passant els anys aquesta situació es reverteix. Això és perquè el banc calcula els interessos en funció del capital pendent. Com que cada mes es paga la quota, el deute va baixant i, per tant, els interessos també.
Pot interessar-te: Com calcular els interessos d’una hipoteca
Com llegir un quadre d’amortització d’una hipoteca
És important entendre el quadre d’amortització per saber què es pagarà amb cada quota i de quina manera s’anirà amortitzant tant el capital com els interessos. Tota aquesta informació apareix al quadre d’amortització, dividida en diferents columnes:
-
Enumeració de les diferents quotes.
-
Tipus d’interès aplicat a cada quota.
-
Import de cada quota que inclou la suma dels interessos més el capital que es torna.
-
Interessos que es paguen amb cada quota.
-
Capital amortitzat.
-
Saldo pendent de pagament.
El quadre d’amortització segons el tipus d’hipoteca
En una hipoteca a tipus fix, la quota mensual es manté constant al llarg de tota la vida del préstec, mentre que en una hipoteca a tipus variable els càlculs varien després de la revisió de l’índex a què solen estar referenciades aquestes hipoteques, que a Espanya sol ser l’euríbor. Cada 6 o 12 mesos es produeix aquesta revisió i, en funció de com evolucioni aquest índex, les quotes pugen o baixen. D’altra banda, en una hipoteca mixta es combinen els dos tipus anteriors: durant els primers anys s’aplica un tipus fix mentre que, en els següents, funciona com una hipoteca a tipus variable, referenciada a l’euríbor.
Pot interessar-te: Descobreix el simulador d’hipoteques1 del Banc Sabadell, com quedaria la teva quota a pagar mes a mes segons el tipus d’hipoteca
El quadre d’amortització es fa sempre sobre la base d’un tipus d’interès fix, cosa que significa que en una hipoteca a tipus variable només serveix per fer càlculs fins que es produeixi una nova revisió de la hipoteca. A partir d’aquest moment, el quadre d’amortització variarà en aplicar-se un tipus d’interès diferent, que afectarà el capital que s’amortitza amb cada quota. O, altrament dit, amb cada revisió en una hipoteca a tipus variable (o mixta, a partir d’una determinada data) es generarà un nou quadre d’amortització en virtut del tipus d’interès que s’apliqui.
En qualsevol cas, saber llegir un quadre d’amortització és molt important perquè el prestatari pugui planificar i controlar al màxim les finances personals. Coneixent la quantia de les quotes que cal abonar cada mes serà possible estimar amb quin pressupost es comptarà per a altres despeses o, fins i tot, per estalviar o invertir
És possible per al titular de la hipoteca canviar el quadre d’amortització?
El quadre d’amortització d’una hipoteca pot canviar si el titular decideix fer una amortització anticipada. Amb aquesta operació és possible amortitzar la quota o el termini d’amortització, segons el nou acord que s’estableixi amb el banc.
Si s’opta per la primera opció d’amortitzar quota, s’alleugereix la càrrega financera mantenint el termini de durada del contracte hipotecari, mentre que si es tria la segona via d’amortitzar termini, és possible acabar de pagar el préstec abans encara que això suposi haver de fer un esforç financer més gran per pagar unes quotes més elevades.
Coneix amb detall les hipoteques del Banc Sabadell i, si ho prefereixes, demana una cita amb un especialista en hipoteques del Banc Sabadell i rep assessorament personalitzat sense cap compromís.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.