Quina hipoteca s'adapta millor al meu perfil?

La compra d’un habitatge és, possiblement, la decisió econòmica més important que prendrem a la nostra vida. Per finançar la compra de l'immoble, és habitual recórrer a una hipoteca, que permet cobrir fins al 80 % del valor de compravenda o de la taxació de l'habitatge (el menor dels dos). Aquest préstec es retorna mitjançant quotes periòdiques, normalment mensuals, i amb un termini d'amortització que pot arribar als 30 anys.

En funció del tipus d'interès que s’aplica, hi ha tres grans tipus d'hipoteques:

• Hipoteques a tipus variable, referenciades a un índex —habitualment l’euríbor— més un diferencial.
• Hipoteques a tipus fix, en les quals l'interès es manté constant durant tota la vida del préstec hipotecari.
• Hipoteques mixtes, que combinen un tipus fix durant els primers anys i un de variable posteriorment.

Triar entre una o altra dependrà del perfil financer del comprador, de la seva tolerància al risc i de com vulgui planificar l'economia a llarg termini.

Avantatges de cada tipus d’hipoteca

Cadascuna d’aquestes tres classes d’hipoteques ofereixen diferents avantatges als propietaris, encara que suporten algunes consideracions a tenir en compte. Entre elles, cal destacar:

• Hipoteques a tipus fix. Com que no estan subjectes a les variacions de l’índex de referència, la quota que s’ha de pagar no varia. Habitualment, les hipoteques a tipus fix ofereixen uns tipus d'interès més elevats i tenen un termini més reduït. El seu avantatge principal és que aporten seguretat i estabilitat al comprador, ja que són inalterables al mercat. Són idònies per als qui volen planificar l'economia personal a llarg termini.
• Hipoteques a tipus variable. En aquest tipus d’hipoteques, les quotes pugen o baixen en funció de l’evolució de l’índex de referència, habitualment l’euríbor. Solen tenir uns tipus d'interès més baixos que les hipoteques a tipus fix, però estan subjectes als canvis que es produeixin en els mercats. Això significa que cada cop que es revisi la hipoteca, normalment cada sis mesos o un any, les quotes a pagar varien. Per exemple, en un context de l’euríbor a la baixa, això pot significar que s'acabi reduint sensiblement la quota a pagar, però també hi ha el risc que es produeixi l'efecte contrari.
• Hipoteques mixtes. Són una combinació entre una hipoteca a tipus fix i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex, per la qual cosa les quotes fluctuen. Aquesta modalitat ofereix un equilibri entre seguretat i flexibilitat, tot i que implica la incertesa de no saber quin serà el cost del préstec quan comenci a aplicar-se l'índex de referència més el diferencial.

Hipoteques bonificades

A més del tipus de préstec hipotecari, és important tenir present que hi ha la possibilitat de contractar una hipoteca bonificada i aconseguir així alguns avantatges, com ara un tipus d’interès més baix. Per accedir a una hipoteca bonificada cal contractar altres productes vinculats, per exemple, una assegurança de llar o de vida, o domiciliar la nòmina al banc.

Com puc saber quin tipus d’hipoteca he de triar?

Abans de prendre una decisió, és recomanable utilitzar un simulador d’hipoteques, ja que permet estimar la quota mensual, comparar escenaris i analitzar com influeix el tipus d'interès i el termini en el cost total del préstec. A partir d'aquestes simulacions, hi ha tres conceptes clau que convé conèixer i que afecten directament en una hipoteca:

• Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d'interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d'una operació hipotecària.
• Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.
• L'euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu al qual les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus se sol revisar cada sis o 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable o mixtes.

A més d’aquests elements, el principal criteri per triar un tipus d’hipoteca és el de la tolerància al risc del comprador de l’habitatge, juntament amb les seves pròpies preferències. Altres factors com l’edat o els ingressos mensuals dels quals disposa són també rellevants per saber quin habitatge s’adapta millor al pressupost.

Per norma general, les hipoteques a tipus fix són les preferides per les persones més conservadores, mentre que les hipoteques a tipus variable són idònies per als clients més joves que, sovint, estan més disposats a assumir més riscos. Les hipoteques mixtes, com que són les més flexibles, estan indicades per als compradors que tenen pensat amortitzar de manera anticipada la hipoteca.