Quins tipus d'hipoteques es contracten més a Espanya i per què

Dels tres tipus d'hipoteques que existeixen a Espanya segons el tipus d'interès —hipoteques fixes, hipoteques variables i hipoteques mixtes—, les més contractades continuen sent les hipoteques fixes. Després d’un llarg període d’elevada volatilitat de l’euríbor i de tipus d’interès alts en la primera meitat de la dècada, molts compradors han prioritzat l’estabilitat i la previsibilitat en les finances personals. En aquest context, les persones que opten per una hipoteca fixa solen valorar especialment la tranquil·litat de saber des del primer dia quina serà la quota mensual que pagaran durant tota la vida del préstec, sense ensurts derivats de l’evolució dels mercats.

Principals tipus d'hipoteques segons el tipus d'interès

Malgrat haver-hi diverses maneres de classificar les hipoteques, una de les més habituals continua sent segons el tipus d'interès que s’aplica. Així doncs, a Espanya trobem tres grans tipus d’hipoteques:

• Hipoteca fixa. En una hipoteca fixa, el tipus d’interès es manté inalterable durant tota la vida del préstec hipotecari. Això implica que la quota mensual serè sempre la mateixa, independentment de què passi amb els tipus d’interès o amb l’euríbor. A canvi d’aquesta estabilitat, l’interès inicial de les hipoteques fixes sol ser una mica més elevat que el de les hipoteques variables o mixtes, tot i que aquesta diferència s’ha reduït en els últims anys a causa de l’augment de competència entre els bancs.
• Hipoteca variable. El tipus d’interès d’una hipoteca variable esta vinculat a un índex de referència —a Espanya, majoritàriament l’euríbor— al qual se suma un diferencial pactat amb el banc. La quota es revisa de manera periòdica (normalment, cada sis o dotze mesos) en funció de l’evolució de l’euríbor. Si l’índex puja, la quota augmenta; si baixa, la quota es redueix. Aquesta classe d’hipoteca pot resultar més econòmica a llarg termini en escenaris de tipus baixos, però comporta un grau més elevat d’incertesa.
• Hipoteca mixta. Les hipoteques mixtes combinen tots dos sistemes: durant els primers anys s’aplica un tipus d’interès fix i, un cop finalitzat el període inicial, el préstec passa a funcionar com una hipoteca variable, referenciada a l’euríbor. Són una opció intermèdia per a les persones que busquen certa estabilitat a l’inici del préstec, però estan disposades a assumir un risc en el futur.

Abans de triar entre un tipus o un altre d’hipoteca, és molt recomanable comptar amb l’assessorament d’un professional i utilitzar simuladors hipotecaris que permetin comparar-ne les quotes, els costos totals i els escenaris futurs.

Quin és el tipus d'hipoteca que es contracta més a Espanya i per què?

Segons les dades més recents de l’Instituto Nacional de Estadística (INE), el 2026 les hipoteques a tipus fix continuen representant la majoria de les noves hipoteques constituïdes a Espanya, amb un pes que ronda els dos terços del total. Les hipoteques variables i mixtes, encara que han recuperat una mica de protagonisme després de la moderació de l’euríbor, continuen en minoria.

Aquesta tendència s’ha mantingut relativament estable al llarg de l’última dècada, fins i tot en períodes en què l’euríbor estava en nivells baixos i les hipoteques variables oferien quotes inicials més reduïdes. L’experiència de les fortes pujades de l’euríbor entre el 2022 i el 2024 ha reforçat, a més, la preferència per productes que aportin seguretat a llarg termini.

Però, per què s'hauria de contractar una hipoteca fixa? En general, aquest tipus d’hipoteca encaixa millor amb perfils conservadors o amb llars que necessiten una planificació financera molt precisa. En triar una hipoteca fixa, el propietari es protegeix de possibles pujades futures de l’euríbor i evita la incertesa sobre com evolucionaran les quotes en els anys següents.

En canvi, les hipoteques variables i mixtes solen atraure persones amb més tolerància al risc o amb expectatives que, a llarg termini, els tipus d’interès es mantinguin continguts o baixin, fet que podria reduir el cost total del préstec.

Espanya manté una tradició financera prudent, en què històricament han tingut més pes els productes de baix risc, com els dipòsits a termini fix o els fons de renda fixa. Aquesta preferència per l’estabilitat també es veu en el mercat hipotecari.

Quins altres tipus d'hipoteques es contracten també a Espanya?

A més de la classificació per tipus d’interès, les hipoteques poden diferenciar-se segons el perfil del client o el tipus d’immoble que es vol finançar.

Per aquest motiu, també és habitual trobar altres modalitats d’hipoteques, com les hipoteques per a funcionaris, les hipoteques inverses, les hipoteques per a segones residències o les hipoteques autopromotor, dissenyades per a les persones que construeixen el seu propi habitatge. Cadascuna d’aquestes opcions té característiques específiques pel que fa a les condicions, els requisits i els costos, per això cal analitzar-les amb detall abans de prendre una decisió.