matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Targetes bancàries Comptes Bancaris Préstecs personals i crèdits Estalvi Inversió Hipoteques Jubilació Renting Cotxes Assegurances
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
 1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online Correos Cash
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat Serveis de Banca digital
Simula la teva hipoteca Codi de Bones Pràctiques 2022 Servei de trasllat de comptes de pagament Fes-te client Evolució de l'Euríbor Més Sabadell
Tornar
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances

Què succeeix amb la meva hipoteca si baixa l’euríbor?
Banc Sabadell, Publicitat - 09/04/2025
Compartir
Compartir


Link
matricula-

L’euríbor (Euro Interbank Offered Rate) és l’índex de referència que utilitzen la majoria de les hipoteques a tipus variable o mixt a Espanya per calcular l’interès. Reflecteix el tipus d’interès mitjà al qual els bancs es presten diners entre si, i la seva evolució té un impacte directe sobre els préstecs hipotecaris. A continuació, analitzem què és l’euríbor i què succeeix amb les quotes de la hipoteca quan aquest índex baixa.

Què és l'euríbor?

L’euríbor és l’interès mitjà al qual els bancs a Europa es compren i venen diners entre ells, és a dir, el tipus al

Cada entitat publica diàriament el tipus d’interès. A partir d’aquí, s’eliminen el 15 % de les operacions que tinguin l’interès més alt i el mateix percentatge dels tipus més baixos, i es fa la mitjana per obtenir l’euríbor amb el 70 % restant. 

Existeixen diferents tipus d’euríbor en funció del termini, com ara l’euríbor a una setmana, a un mes, a tres mesos, etc. En la majoria de les hipoteques, l’euríbor a 12 mesos és l’índex de referència, de manera que el tipus d’interès d’aquests préstecs hipotecaris s’ajusta anualment en funció de l’evolució de l’esmentat índex.

Per què puja o baixa, l'euríbor?

L’euríbor varia d’acord amb diferents factors, com ara la situació de l’economia europea, les decisions que pren el Banc Central Europeu (BCE) o la quantitat de diners que hi ha en circulació en el mercat. Per exemple, si el BCE baixa els tipus d’interès per estimular l’economia, l’euríbor sol baixar. I al contrari, si el banc central decideix pujar els tipus d’interès per combatre la inflació, l’euríbor també tendirà a pujar.

Com afecta una baixada de l'euríbor a la meva hipoteca?

Entre els diferents tipus d’hipoteques, l’euríbor afecta només les hipoteques variables i les hipoteques mixtes, ja que per calcular-ne la quota mensual cal tenir presents dos indicadors:

  • Diferencial. És un percentatge fix que es negocia amb el banc per retornar els diners prestats per a la hipoteca.
  • Índex de referència. Que sol ser l’euríbor i, com s’ha explicat, pot evolucionar de manera positiva o negativa al llarg de tota la vida del contracte hipotecari.

El banc revisa l'interès que té el crèdit hipotecari amb periodicitat anual, en la majoria dels casos. Després d'aquesta revisió, el diferencial continuarà igual, però el percentatge que es paga per l'euríbor varia en funció de com hagi tancat l'indicador a 12 mesos. Si en el moment en què el banc realitza la revisió de la hipoteca l'euríbor ha baixat, la quota mensual a pagar en els pròxims mesos també es reduirà, però pujarà si, al contrari, l’euríbor ha augmentat.

L’impacte de la baixada de l’euríbor dependrà del diferencial acordat i la quantia de la reducció de l’índex. És a dir, si l’euríbor disminueix un punt (del 2 % a l’1 %) i el diferencial de la hipoteca és de l’1,5 %, vol dir que el nou tipus d’interès que s’haurà d'abonar serà del 2,5 % en lloc del 3,5 %, fet que significa un estalvi en la quota mensual.

Què fer amb l’estalvi que s’aconsegueix en la quota de la hipoteca si baixa l’euríbor?

La baixada de l’euríbor, en fer que les quotes de les hipoteques variables o mixtes es redueixin, beneficia les famílies des del punt de vista econòmic, ja que la disminució de les quotes allibera una part dels ingressos familiars i incrementa així la seva capacitat d'endeutament.

Existeixen diferents opcions a les quals destinar aquests diners, com són:

  • Amortització de la hipoteca. Consisteix en reemborsar de manera anticipada una part del préstec hipotecari per poder reduir les quotes o els terminis i aconseguir que el cost final de la hipoteca sigui menor.

  • Cerca de rendibilitat. Amb la finalitat de millorar la salut financera del titular de la hipoteca, una altra alternativa és destinar aquests diners que es deixen de pagar en la quota a l’estalvi i intentar aconseguir rendibilitat, per exemple, a través d’un compte remunerat. 

  • Planificar la jubilació. Amb la vista posada en el llarg termini, també pot ser molt útil realitzar aportacions al pla de pensions i planificar de manera eficient la jubilació. 

Fotografía de Freepik
matricula-

Simula la teva hipoteca ara i explora les teves opcions hipotecàries amb flexibilitat.

Esbrina què encaixa millor amb tu, si la nova Hipoteca Mixta, la Fixa o la Variable. Fes la teva simulació sense compromís ni documentació inicial i coneix com seria la teva quota mensual aquí i ara. 

 Calcula la teva hipotecaCalcula la teva hipoteca

L'últim
Comptes i targetes   - 06/05/2025

Egressos i ingressos: què són i quins tipus existeixen Banc Sabadell, Publicitat

Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - 06/05/2025

Quant costa canviar la hipoteca d’un banc a un altre Banc Sabadell, Publicitat

Llegir article
Empreses   - 05/05/2025

Gestió financera de la teva empresa: com millorar-la Carlos S. Ponz

La gestió financera d’una empresa és clau per afavorir-ne el creixement i apropar-se als reptes que s’hagin establert per al mitjà i el llarg termini. Per exercir una adequada gestió financera, cal dur a terme una anàlisi de la comptabilitat de l’entitat, establint mecanismes periòdics de control i planificant la presa de decisions estratègiques. A continuació, expliquem algunes recomanacions per enfortir la salut financera d’una empresa i millorar-ne la gestió financera.

Elements clau per a la gestió financera

Per controlar la gestió financera d’una empresa és fonamental conèixer els elements clau:

Pla financer

Comptar amb un pla financer ben estructurat és clau per millorar la gestió financera d’una empresa. Aquest pla ha d’incloure un pressupost anual, amb l’estimació d’ingressos i despeses, així com projeccions de flux de caixa per anticipar les necessitats de liquiditat mes a mes, així com de finançament. A més, ha d’establir objectius financers clars, com ara la millora de beneficis o la reducció de costos operatius.

Capital circulant positiu

El capital circulant són els diners disponibles amb els quals compta una companyia per afrontar pagaments a curt termini, com ara nòmines o proveïdors. Disposar d’un capital circulant positiu és crucial per garantir la liquiditat de l’empresa i evitar la dependència de finançament extern.

Automatització de processos

L’automatització de processos financers i administratius permet a les companyies reduir costos, agilitzar els terminis i minimitzar errors. Implementar eines tecnològiques en àrees com ara la gestió comptable, la factura electrònica o el control de despeses dels empleats millora l’eficiència operativa i allibera temps per a tasques de més valor afegit.

Diversificació d'ingressos

Augmentar les fonts d’ingressos és una estratègia efectiva per reduir riscos financers. Explorar noves línies de negoci o internacionalitzar la companyia permet amortir l’impacte de possibles caigudes en les vendes. Aquesta estratègia enforteix la posició financera de l’empresa i facilita el creixement sostenible a llarg termini.

Formació

Impulsar la formació financera de l’equip millora de manera significativa la presa de decisions a l’empresa. Una plantilla amb coneixements bàsics en comptabilitat, anàlisi financera i gestió de pressupostos pot identificar oportunitats d’estalvi i evitar errors. Per fer-ho, es poden oferir tallers, cursos online o promoure més col·laboració entre els departaments financers i operatius.

Eines per al control financer d’una empresa

  • Comptabilitat de costos. Permet auditar i distribuir d’una manera més eficient tots els costos d’una empresa derivats de les diferents activitats, afavorint que, en qualsevol moment, es puguin auditar per intentar optimitzar-los.
  • Anàlisi financera. Possibilita anticipar escenaris potencials a futur que haurà d’afrontar més endavant l’empresa. D’aquesta manera, els seus directius comptaran amb un marge de temps més ampli per preveure la resposta si es produís algun d’ells. Per aconseguir-ho, és necessari avaluar la situació econòmica de l’entitat a curt i llarg termini i els mecanismes que existeixen per a la generació de rendibilitat.
  • Control de crèdits. Permet analitzar la utilitat real de cada crèdit vigent que té l’empresa, per exemple, avaluant cap a quines inversions es destinen els diners de cadascun d’aquests crèdits. Per regla general, és recomanable per a una empresa que la seva capacitat d’endeutament no superi el 30 %, és a dir, que no ha de tenir crèdits que superin el 30 % dels seus ingressos.
  • Auditoria. Permet conèixer l’estat real de les finances d’una empresa. D’aquesta manera, els directius comptaran amb més informació per prendre decisions sobre les estratègies que cal seguir en el futur.
  • Sistemes de planificació de recursos empresarials (ERP, per les seves sigles en anglès). Són plataformes informàtiques dissenyades per exercir el control financer efectiu d’una organització. Per regla general, permeten dur a terme una supervisió pressupostària i establir un monitoratge permanent sobre les despeses.

Estratègies per millorar la gestió financera

Habitualment, existeixen diferents alternatives per intentar millorar la gestió financera i comptable d’una entitat:

  • Exercir més control del fons de maniobra, procurant incrementar el capital circulant per mitjà d’algunes mesures com ara la reducció dels períodes de cobrament als clients o l’increment dels terminis d’abonament als proveïdors.
  • Recórrer als diferents tipus de finançament existents, en funció de les necessitats de cada empresa. És possible accedir a solucions de finançament a curt termini (com ara el descompte comercial o el factoring), a llarg termini (préstecs i crèdit) o ​​finançament per al negoci internacional, entre d’altres.

Millorar la gestió financera de l’empresa no només implica tenir els comptes en ordre, sinó també adoptar una visió estratègica que permeti anticipar riscos, aprofitar oportunitats i prendre millors decisions.

Fotografia de Freepik

Llegir article