Què succeeix amb la hipoteca en cas de defunció del titular?

Quan mor un ésser estimat, l’últim que es desitja és haver de revisar la seva situació financera o realitzar algun tràmit administratiu. Per això, és fonamental conèixer amb anticipació si tenia deutes actius com, per exemple, una hipoteca. A continuació, expliquem quines opcions tenen els hereus en el cas que la persona morta deixi una hipoteca pendent, quines implicacions legals té i com preparar-se davant d’aquest tipus de situacions.

Procediment en morir un titular d’hipoteca

Quan el titular d’una hipoteca mor, el deute pendent no s’extingeix, sinó que es converteix en part de la seva herència. En aquell moment, els hereus han de decidir si l’accepten o hi renuncien. 

Opcions per als hereus davant d’una hipoteca pendent

En el cas d’acceptar l’herència, a més de rebre els béns del difunt, també estaran obligats a fer-se càrrec del deute hipotecari. Si no l’accepten, perdran tots els drets adquirits com a hereus, renunciant al pagament pendent de la hipoteca i perdent la titularitat sobre qualsevol bé. En aquest supòsit, la hipoteca s’extingiria i la titularitat de l’immoble passaria a ser del banc.

Canvi de titularitat d'una hipoteca per defunció

Si s’accepta l’herència, és important comunicar-ho al banc com més aviat millor perquè, d’aquesta manera, s’iniciïn els tràmits del canvi de titularitat de la hipoteca. És clau tenir present que, si hi ha diversos hereus, tots ells es convertiran en cotitulars de la hipoteca a través d'una figura legal que rep el nom de comunitat de béns. En aquesta comunitat de béns, els hereus hauran d’acordar la partició de l’herència incorporant tots els hereus en la titularitat del préstec hipotecari. Això sí, els hereus tenen la possibilitat d’intentar renegociar amb el banc les condicions a través d’una novació d’hipoteca. 

També és possible que, entre els hereus, una o diverses persones decideixin quedar-se amb la titularitat de l'habitatge i, per tant, assumeixin les condicions pendents de la hipoteca. De nou, caldrà realitzar una novació i, a més, qui hagi d’ostentar la titularitat del préstec haurà de pagar la taxació de l’habitatge i la comissió per novació. A més, s’ocuparà d'abonar l’impost de successions que correspongui a la comunitat autònoma on s’ubiqui.

Hipoteca amb dos titulars: què succeeix si un mor?

En el cas de defunció d’un dels titulars d’una hipoteca en parella, el pagament del deute pendent passa al cotitular viu i als hereus del difunt. Igual que en el cas de la defunció de l'únic titular d’una hipoteca, el més probable és que s’hagi de fer una novació d’hipoteca per renegociar les condicions del préstec. 

Importància de l'assegurança de vida vinculada a la hipoteca

Tot i que a Espanya no és obligatori tenir una assegurança de vida en una hipoteca, sí que resulta aconsellable per les cobertures que ofereix. Entre els avantatges que brinda, el més important és que cobreix econòmicament el titular en cas de defunció. Això significa que, els hereus o el cotitular del préstec hipotecari no hauran de fer front a les quotes de la hipoteca, ja que el deute amb el banc quedarà saldat.

Com prevenir complicacions futures en hipoteques

Abans de contractar una hipoteca cal entendre que es tracta d’un compromís financer a llarg termini. Per això, és important analitzar el cost que tindrà a l’economia personal afrontar el pagament d’una sèrie de quotes periòdiques durant diversos anys. Per fer-ho, és possible planificar amb antelació una hipoteca amb el simulador de Banc Sabadell.

És fonamental estar preparats per a qualsevol imprevist que pugui sorgir com podria ser la defunció del titular de la hipoteca. Planificar amb antelació brinda tranquil·litat als nostres éssers estimats i pot garantir més seguretat econòmica. En aquest sentit, una assegurança de vida pot ser una eina clau per protegir el benestar familiar i assegurar el compliment de les obligacions financeres.

Fotografia de Freepik