Què passa si cancel·les un préstec abans d'hora
Cancel·lar un préstec abans d'hora, el que es coneix com a amortització anticipada, és una decisió financera bastant comuna. Ja sigui perquè s'ha rebut un ingrés extra, es vol reduir deute o, simplement, per estalviar interessos, avançar pagaments pot reduir el cost total del préstec. No obstant això, no sempre compensa ja que cal valorar si hi ha costos, així com altres possibles conseqüències que convé entendre bé. A continuació, analitzem què passa si cancel·les un préstec abans d'hora.
Es pot cancel·lar un préstec abans d'hora?
Cancel·lar un préstec abans del seu venciment és possible i es pot fer tant en elsLa clau és revisar el
Quines comissions hi ha per la cancel·lació anticipada d'un préstec?
Un dels aspectes més importants a tenir en compte si es vol cancel·lar un préstec abans d'hora és la possible comissió per amortització anticipada. Aquesta comissió compensa el banc pels interessos que deixa de rebre en avançar-se el pagament del préstec.Préstecs personals
En el cas dels préstecs personals, la llei estableix límits clars per a les comissions per amortització anticipada:- Fins a l’1 % del capital reemborsat si falta més d'un any per al venciment.
- Fins al 0,5 % si queda menys d'un any.
Hipoteques
Per a les hipoteques, els límits depenen del tipus d’interès:Hipoteques a tipus variable :- Fins al 0,25 % els primers 3 anys.
- Fins al 0,15 % entre els anys 3 i 5.
- Sense comissió a partir del cinquè any.
Hipoteques a tipus fix :- Fins al 2 % els primers 10 anys.
- Fins a l’1,5 % a partir de l’any 11.
A més, la normativa estableix que el banc no pot cobrar més que la pèrdua financera real que pateix. Si no hi ha pèrdua, no hi hauria d'haver comissió.
Avantatges de cancel·lar un préstec abans d'hora
Amortitzar anticipadament sol tenir una sèrie d'efectes positius en l'economia personal, tot i que depèn del moment i del tipus de préstec:- Estalvi en interessos. El principal avantatge de cancel·lar un préstec abans d'hora és l'estalvi en interessos. En préstecs amb
sistema d'amortització francès (el més habitual a Espanya), es paguen més interessos al principi. Per això, amortitzar els primers anys pot generar un estalvi significatiu. - Reducció de deute. Cancel·lar un préstec redueix el nivell d'endeutament, cosa que millora el perfil financer. Això pot ser clau si més endavant cal nou finançament.
- Més tranquil·litat financera. Menys deutes impliquen menys obligacions mensuals, cosa que es tradueix en més estabilitat i marge de maniobra davant d’imprevistos.
Diferència entre amortització parcial i cancel·lació total d'un préstec
L’amortització anticipada d'un préstec pot ser parcial o total. L'amortització parcial es produeix quan el titular avança només una part del capital pendent, però manté viu el préstec. En canvi, la cancel·lació total implica retornar tot l'import que queda per pagar i donar per finalitzat el deute abans del termini previst.En una amortització parcial, el més habitual és que el client pugui triar entre reduir la quota mensual o escurçar el termini del préstec. Reduir la quota pot aportar més marge al pressupost mensual, mentre que escurçar el termini sol permetre un estalvi més gran en interessos, ja que el deute es liquida abans. Per la seva banda, la cancel·lació total elimina completament l'obligació de continuar pagant les quotes, encara que abans de prendre la decisió convé revisar si existeixen comissions o despeses associades per comprovar si realment compensa.
Inconvenients a tenir en compte a l'hora de cancel·lar un préstec abans d'hora
Encara que cancel·lar un préstec abans d'hora té avantatges clars, també implica certs costos o desavantatges, com ara:- Pagament de comissions. La comissió per amortització anticipada pot reduir part de l’estalvi obtingut. En alguns casos, especialment si el préstec està molt avançat, pot no compensar.
- Costos addicionals en hipoteques. En el cas de les hipoteques, poden existir altres despeses, com ara la cancel·lació registral, la notaria, la gestoria o el Registre de la Propietat.
- Cost d’oportunitat. Destinar un gran capital a cancel·lar un préstec pot no ser la millor opció si aquests diners podrien generar més rendibilitat en inversions.
Quan convé cancel·lar un préstec abans d'hora?
No hi ha una resposta única, però hi ha situacions en què sol ser recomanable cancel·lar un préstec abans d'hora:- Quan el tipus d’interès del préstec és alt.
- Quan ets en els primers anys del préstec.
- Quan no hi ha comissió o és molt baixa.
- Quan es busca reduir el nivell d'endeutament.
- La comissió és elevada.
- El préstec està en la fase final.
- Hi ha oportunitats d'inversió més rendibles.
En definitiva, cancel·lar un préstec abans d'hora és perfectament possible i, en molts casos, recomanable. La normativa vigent protegeix el consumidor i limita les comissions, cosa que facilita aquesta decisió. Amortitzar anticipadament pot ser una eina molt potent per millorar la salut financera, però s'ha de fer amb una visió estratègica i ben informada.
El finançament que necessites
Demana el teu préstec personal o línia de crèdit de la manera més senzilla possible
matricula-matricula