La hipoteca inversa és un préstec que permet al seu titular, si és major de 65 anys, obtenir una renda mensual gràcies al valor del seu habitatge, sense haver de desprendre’s d’ell ni d’abandonar-lo. Un cop mori, els seus hereus decidiran si volen mantenir la propietat de l’immoble fent-se càrrec del deute. Si opten per no fer-ho, el banc procedirà a l’execució hipotecària per intentar recuperar els diners que ha estat aportant.
Com funciona una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa funciona a l’inrevés que una hipoteca tradicional, ja que és el banc qui va fent pagaments periòdics al propietari, generalment mensuals, en funció del valor de la seva casa. El titular del préstec hipotecari no haurà de retornar aquests diners mentre visqui. Els pagaments que rep el client d’una hipoteca inversa no estan subjectes a tributació de l’Impost sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF). A més, el propietari podrà cancel·lar el préstec en qualsevol moment que ho desitgi.
Després de la defunció, el deute de la hipoteca inversa passa als hereus del titular, que podran decidir entre:
-
Assumir la propietat de l’habitatge i saldar el deute amb el banc.
-
Vendre l’immoble i utilitzar els diners de la venda per pagar al banc i abonar el corresponent impost de successions.
-
No saldar el deute hipotecari, de manera que el banc embargarà la casa.
És freqüent que, a vegades, el titular de la hipoteca inversa decideixi cancel·lar de manera anticipada el préstec abans de la seva defunció si disposa del capital suficient. D’aquesta manera, els seus hereus no hauran de fer-se responsables del deute.
Requisits per sol·licitar una hipoteca inversa
A l'hora de sol·licitar una hipoteca inversa, els requisits principals són:
-
Tenir més de 65 anys, ser dependent (dependència severa o gran dependència) o tenir un grau de discapacitat igual o superior al 33 %.
-
Ser propietari d’un habitatge.
-
No tenir una altra hipoteca o qualsevol altra càrrega sobre l’immoble.
-
Disposar d’una taxació de la casa actualitzada i tenir en vigor una assegurança contra danys.
-
L’immoble ha de ser l’habitatge habitual del sol·licitant de la hipoteca.
Al contrari del que passa amb les hipoteques tradicionals, el banc no exigeix al titular de la hipoteca inversa un nivell determinat d’ingressos mensuals ni tampoc tenir cert grau de solvència econòmica.
Com sol·licitar una hipoteca inversa
Encara que es tracti de productes diferents, el procés de sol·licitud d’una hipoteca inversa és molt similar al d’una hipoteca tradicional. El primer pas és que el banc lliuri al propietari de manera gratuïta la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE), un document que, encara que no és vinculant, incorpora les condicions generals del préstec hipotecari.
Més endavant, el sol·licitant rebrà la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), que és una oferta vinculant que fa el banc si decideix seguir endavant amb la hipoteca inversa i que conté les condicions específiques del préstec, com són les comissions, el valor de l’immoble o la periodicitat dels pagaments.
En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca de qualsevol tipus, es recomana sempre rebre assessorament professional especialitzat. Una altra opció que podrien considerar alguns clients és subrogar la hipoteca, si troben condicions més favorables en un altre banc. En el cas del Banc Sabadell, recorda que, si ho desitges, pots recórrer a un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís.
El Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques online perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Takmeomeo a Pixabay