Un dipòsit bancari és un producte d’estalvi que et permet desar els teus diners en una entitat financera, habitualment a canvi d’una rendibilitat.
Aquests productes bancaris són un dels pilars fonamentals del sistema financer, tant per a les persones com per a les empreses. Són un mitjà segur i de confiança per emmagatzemar fons i generar interessos si així s’ha acordat en el contracte.
Quins tipus de dipòsits bancaris hi ha?
Dipòsits a la vista
Aquest tipus de dipòsit ofereix una flexibilitat màxima, ja que permet que els titulars d’aquests comptes dipositin i retirin fons en qualsevol moment sense cap penalització. Són ideals per a les transaccions diàries i solen oferir serveis addicionals, com a xecs i targetes de dèbit, que faciliten la gestió dels diners.
Aquesta modalitat de producte financer no té per què aportar una rendibilitat, ja que això dependrà de les condicions de cada banc i de cada compte. A més, en el cas que sí que tingui alguns interessos, aquests solen ser inferiors als del dipòsit a termini.
Per tant, els dipòsits a vista són una gran opció per als objectius financers a curt o mitjà termini, ja que et permetran retirar els diners en qualsevol moment i, a vegades, poden proporcionar-te fins i tot beneficis.
La majoria dels comptes remunerats, com el Compte Online Sabadell1 (especial per a nous clients) i de comptes d’estalvi, com l’Estalvi Sabadell², són un exemple habitual d’aquesta mena de dipòsits.
Dipòsits a termini
En contrast amb els anteriors, aquest tipus normalment implica el dipòsit d’una quantitat específica de diners durant un període determinat (dipòsits a termini fix), de manera que la disponibilitat dels fons no té per què ser immediata. Encara que aquest tipus de producte pot oferir a vegades una rendibilitat garantida, si el contracte així ho indica, també pot requerir que els fons es mantinguin immobilitzats durant el termini acordat.
En funció de l’acord amb l’entitat financera, la devolució dels interessos podrà ser de manera mensual, trimestral o fins i tot un cop hagi finalitzat el termini del dipòsit, per exemple. Això dependrà del termini que estigui especificat en el contracte.
En aquests productes financers, la remuneració (en cas que existeixi) pot ser fixa o variable. És a dir, si és fixa podràs saber amb antelació el benefici que t’aportarà i si, per contra, és variable, aquesta remuneració podrà canviar en funció de les condicions de cada producte (normalment aquesta variabilitat serà en funció d’algun índex com l’euríbor).
Per norma general, un dipòsit a termini fix no implica que no puguem retirar els diners, però sí pot ser que tinguem una penalització per cancel·lació anticipada. Aquesta clàusula haurà d’estar indicada en el teu contracte.
Garantia dels dipòsits bancaris
En cas que una entitat financera tingui problemes i arribi a la fallida, existeix un sistema de garantia perquè les persones que disposen de dipòsits i altre tipus de productes financers no perdin els seus estalvis. Aquesta entitat és el Fons de Garantia de Dipòsits³ (FGD), el qual opera a tota la Unió Europea, encara que cada país estableix el màxim capital que pot garantir.
En el cas d’Espanya, la garantia s’aplica tant a les persones físiques com a les empreses i el seu import màxim ascendeix a un màxim de 100.000 € per dipositant i entitat. Per això, per rendibilitzar els teus diners d’una manera més segura, es recomana diversificar els teus estalvis i productes en diferents entitats i comprovar que aquests estiguin coberts pel FGD.
Malgrat això, cal recordar que el FGD només actuarà en cas de fallida de l’entitat i només per l’import que tingui el client en aquest moment dipositat en l’entitat, però no cobrirà les pèrdues de capital produïdes per qualsevol altre motiu que no sigui la fallida.
Abans de contractar un dipòsit, l’entitat responsable ha d’informar-te sobre la seva garantia i cobertura per part del Fons de Garantia de Dipòsits, perquè sàpigues què passaria en cas de fallida del propi banc.
Com triar el dipòsit bancari adequat?
A l’hora de triar quin dipòsit contractar, és important tenir en compte diversos factors:
-
Objectiu d’estalvi: estalviar per a un viatge, comprar una casa o fins i tot muntar un negoci.
-
Termini: has de pensar quant de temps vols mantenir els teus diners immobilitzats: 6 mesos, 1 any, 5 anys… Depèn del dipòsit i de l’entitat!
-
Rendibilitat: informa’t sobre les condicions de cada banc i cada dipòsit, ja que la rendibilitat podrà variar entre una opció o una altra.
-
Comissions: recorda que hi ha comissions d’obertura, manteniment o cancel·lació. I també que has de comprovar totes les despeses addicionals de cadascuna.
-
Liquiditat: comprova abans de contractar el producte quin grau de liquiditat té, ja que existeixen casos en els quals no podràs treure els teus diners abans d’hora.
Els dipòsits bancaris són una eina molt útil per als que busquen donar-li algun ús als seus diners mentre estalvien. No obstant això, és important entendre completament els termes i les condicions de cadascun abans de signar el contracte, i considerar com s’ajusten als objectius i a les necessitats individuals de cada inversor per triar l’opció més adequada.
1 Sense comissions d’administració ni de manteniment. Rendibilitat indefinida que podrà variar segons les condicions de mercat. Ara, rendibilitat anual del 2 % TAE fins a 20.000 € de saldo mitjà conjunt del Compte Online Sabadell i dels Comptes Estalvi Sabadell dels titulars que hi estiguin vinculats. Exemple representatiu de remuneració durant un any calculat per a un saldo mitjà mensual conjunt de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € d’interessos liquidats l’any. Liquidació mensual i abonament al Compte Online Sabadell el dia 15 del mes següent (o primer dia hàbil anterior).
² En contractar únicament el Compte Estalvi Sabadell: rendibilitat 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d’administració i manteniment. 0 euros/any. Liquidació de compte amb periodicitat trimestral.
³ Banco de Sabadell, S.A. es troba adherit al Fons Espanyol de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit.