Què és la infraassegurança?

Quan es contracta una assegurança, la intenció és protegir un bé —ja sigui l’habitatge, el cotxe o la salut— davant d’imprevistos que puguin succeir. Tanmateix, aquesta protecció no sempre és completa. Un dels riscos més comuns és la infraassegurança, que es produeix quan la cobertura contractada no és suficient per cobrir el valor real del bé assegurat.

A continuació, expliquem què és la infraassegurança, com es calcula, de quina manera afecta especialment les assegurances de llar i quines mesures es poden prendre per evitar-ho.

Com es calcula la infraassegurança?

La infraassegurança apareix quan el capital assegurat, és a dir, la quantitat que figura a la pòlissa d'assegurança com a límit d’indemnització, és inferior al valor real del bé assegurat. 

Això sol succeir per una declaració de risc incompleta o incorrecta, és a dir, quan l’assegurat no facilita tota la informació o declara valors més baixos per reduir la prima. També pot succeir per desconeixement i equivocació en la valoració dels béns.

Tanmateix, encara que en aparença s’estalvia, en cas d’accident el resultat sol ser molt més costós per a l’assegurat.

I quant cobraré en cas d’infraassegurança?

Per calcular si existeix infraassegurança, les companyies solen utilitzar la regla proporcional. Aquesta regla estableix que la indemnització es reduirà en la mateixa proporció que existeixi entre el capital assegurat i el valor real del bé.

La fórmula és senzilla:

Indemnització = (Capital assegurat / Valor real) × Dany patit

Exemple pràctic d’infraassegurança

Imaginem que un propietari assegura el seu habitatge per 100.000 euros quan, en realitat, el seu valor de reconstrucció ascendeix a 200.000 euros. Això implica que el capital assegurat cobreix únicament el 50 % del valor real. Té una infraassegurança del 50 %.

Ara, suposem que té lloc un sinistre (per exemple, un incendi) que provoca danys valorats en 40.000 euros.

Aplicant la regla proporcional:

• Capital assegurat: 100.000 euros.
• Valor real: 200.000 euros.
• Dany: 40.000 euros.

Càlcul: Indemnització = (100.000 / 200.000) × 40.000 = 20.000 euros

En aquest cas, la companyia asseguradora indemnitzarà amb 20.000 euros, que és el 50 % dels danys, i l’assegurat haurà de pagar de la seva butxaca els 20.000 euros restants.

Principals causes de la infraassegurança en l'assegurança de llar 

Un dels àmbits on més es dona aquesta situació és en l’assegurança de llar, la cobertura principal de la qual és la protecció davant de danys materials a l’habitatge i el seu contingut (per exemple, incendi, explosió, danys per aigua, robatori, fenòmens atmosfèrics). 

Entre els motius principals que poden portar a una situació d’infraassegurança en la pòlissa de la llar, cal destacar:

1. Valor incorrecte del continent. En ocasions, el capital assegurat per a l’habitatge es calcula prenent com a referència el valor de compravenda, quan el correcte és assegurar el valor de reconstrucció. Aquest valor no inclou el sòl, sinó únicament el que costaria tornar a construir l’habitatge.
2. Valor incorrecte del contingut. Els mobles, els electrodomèstics, les joies i els objectes de valor personal solen estar infravalorats perquè es declaren per un import inferior per abaratir la pòlissa.
3. Actualització insuficient. Amb el pas del temps, els preus dels materials de construcció, la tecnologia i el mobiliari pugen, però l’assegurat no actualitza la pòlissa, cosa que genera un desfasament que deriva en infraassegurança.

Com evitar la infraassegurança i assegurar la teva tranquil·litat

Prevenir la infraassegurança requereix prestar atenció a certs aspectes clau en contractar o revisar una pòlissa:

• Calcular correctament el capital assegurat. En el cas de la llar, assegurant el valor de reconstrucció de l’habitatge i no el preu de mercat. Per al contingut, fer un inventari realista i complet de mobles, electrodomèstics i objectes de valor.
• Actualitzar periòdicament la pòlissa. Revisar cada any si els valors assegurats s’ajusten al cost actual de reconstrucció i el valor dels béns, tenint en compte la inflació i les possibles millores en l’habitatge.
• Contractar garanties de revaloració automàtica. Algunes asseguradores ofereixen l’opció d’actualitzar automàticament el capital assegurat en funció dels índexs de preus o el cost de construcció.

En definitiva, tot i que reduir el capital assegurat pot semblar una manera d’estalviar, el risc econòmic a llarg termini és molt superior si té lloc un sinistre.