Què és la doble garantia hipotecària i com funciona?

La doble garantia hipotecària permet donar suport a un préstec hipotecari amb dues propietats, podent pertànyer a la segona persona que sol·licita la hipoteca o a un tercer. Així, és possible que es pugui aconseguir un percentatge més alt de finançament per a la compra d’un habitatge en relació amb el seu preu de compravenda o el valor de taxació. A continuació, analitzem en què consisteix la doble garantia hipotecària, com funciona i quines altres alternatives hi ha.

Què és la doble garantia hipotecària?

La doble garantia hipotecària consisteix en tenir dos actius immobiliaris per finançar una mateixa hipoteca. Per regla general, un d’aquests immobles és el que s’hipoteca, mentre que l’altre està lliure de càrregues. Aquest segon immoble pot ser del mateix titular de la hipoteca o pertànyer a una altra persona que el cedeix com a aval.

Entre els principals avantatges que pot aportar una doble garantia hipotecària cal destacar el de poder accedir a una hipoteca de més quantia. Això sol ser així perquè es redueix el risc per al banc en comptar amb dos actius immobiliaris que poden donar suport al préstec hipotecari.

Com funciona?

Normalment, es recorre a una doble garantia hipotecària quan es vol obtenir un finançament superior al 80 % del valor de la taxació o el preu de compravenda o bé perquè la persona que sol·licita la hipoteca no compta amb els estalvis suficients per cobrir les despeses inicials i presenta un risc elevat per al banc, encara que aquesta segona opció sol ser menys habitual.

És a dir, en una hipoteca convencional el més freqüent és que el banc financi un màxim del 80 % del valor de taxació o de compravenda, o sigui que al futur propietari li correspon aportar el 20 % restant juntament amb les despeses associades. A través de la doble garantia hipotecària, en ocasions aquest 20 % és possible finançar-lo també amb l’altre habitatge, fet pel qual podria arribar-se a assolir el 100 % de finançament.

Diferències entre una hipoteca amb aval i una hipoteca amb doble garantia 

Una hipoteca amb aval es diferencia d’una hipoteca amb doble garantia en tres aspectes clau:

1. Riscos 

En una hipoteca amb aval s’utilitza una persona o propietat addicional com a garantia, mentre que en una hipoteca amb doble garantia s’utilitzen dues propietats com a suport del préstec hipotecari. Això sí, en ambdós casos el banc té dret a executar les propietats per recuperar els diners prestats si el deutor no pot fer front als pagaments. 

2. Opcions de finançament

Habitualment, una hipoteca amb aval permet a una persona que no compleix amb tots els requisits de solvència accedir a una hipoteca, mentre que un futur propietari sol recórrer a la doble garantia hipotecària per incrementar el percentatge de finançament que cobreix el banc sobre el preu de compravenda de l’immoble o el valor de taxació.

3. Requisits de les hipoteques

Encara que per sol·licitar qualsevol de les dues hipoteques cal complir amb una sèrie de requisits exigits pel banc, en el cas de les hipoteques amb doble garantia se sol requerir que la suma dels valors de taxació dels dos immobles cobreixi l’import sol·licitat. A més, el segon immoble ha d’estar lliure de càrregues o altres gravàmens. En el cas de la hipoteca amb aval, la propietat permet reduir el risc de l’operació i complir amb els requisits de solvència per poder accedir a la hipoteca.

4. Disponibilitat bancària

És més habitual sol·licitar una hipoteca amb aval que una doble garantia hipotecària, fet pel qual aquesta última opció no l’ofereixen gaires bancs. En el cas de la hipoteca amb aval, és freqüent que persones joves que volen accedir a un habitatge comptin amb els seus pares com a avaladors per poder accedir al finançament bancari que necessiten per adquirir la seva nova casa.

En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca, pot ser una bona opció avaluar el cost real del préstec hipotecari a través d’un simulador d’hipoteques.

Fotografia de Freepik