Hi ha diferents tipus de comptes bancaris segons el nombre de titulars i la capacitat que té cadascun per dur a terme operacions. És important tenir això present en obrir un nou compte, ja que dins dels comptes que permeten dos o més titulars hi ha el compte indistint que, si bé ofereix una sèrie d'avantatges importants, també pot comportar alguns riscos.
Qui pot disposar dels diners d’un compte indistint?
Un compte indistint permet a qualsevol dels seus titulars treure diners o fer transaccions sense haver de demanar permís a la resta. Això sí, els diners en aquest tipus de comptes pertanyen a qui els ingressen, és a dir, que el capital no es distribueix a parts iguals, sinó que els diners són propietat de la persona que els aporta.
Des del punt de vista de la gestió, en un compte indistint, qualsevol dels titulars pot dur a terme l’operació financera que estimi simplement amb la seva signatura, quan en altres tipus de comptes, com els comptes mancomunats o conjunts, cal la signatura de diversos titulars o, fins i tot, segons el cas, de tots.
Què passa si un titular mor en un compte indistint?
En el cas que mori un dels titulars d'un compte indistint, el més important és que la resta ho comuniqui com més aviat millor al banc. D'aquesta manera, es pot gestionar tant l'herència com el saldo que pertanyia a la persona difunta.
En qualsevol cas, tot i que un dels titulars d'un compte indistint mori, la resta el podrà continuar utilitzant sense haver d'esperar que es resolgui el repartiment de l'herència. Això sí, no podran disposar dels diners que corresponguin al difunt, ja que, en principi, passarà a formar part de la seva herència.
Tot i que poden existir puntualment altres casuístiques, quan mor el titular d'un compte indistint és possible que succeeixin tres situacions:
-
El difunt és l'únic titular del compte. En aquest cas, el capital total del compte es reparteix entre el nombre d’hereus, segons com queda estipulada l’herència.
-
Hi ha un altre titular al compte. El 50 % del valor monetari és per als hereus del difunt, mentre que l'altra meitat és per a l'altra persona titular del compte.
-
Hi ha més titulars al compte. Es divideix el capital en el compte del difunt proporcionalment. És a dir, si hi ha tres titulars, passa als hereus el 33 % del capital, mentre que el 66 % es distribueix entre els dos titulars que queden vius.
Com es cancel·la un compte indistint?
Per regla general, per cancel·lar un compte bancari només cal posar-se en contacte amb l'entitat per formalitzar la petició. En el cas d'un producte financer contractat entre diverses persones, com ara un dipòsit, cal la signatura de tots els titulars perquè la cancel·lació es faci efectiva. Tot i això, perquè es cancel·li un compte indistint, només cal la signatura d'un dels seus titulars, sempre que així ho reculli el contracte que va formalitzar la creació del compte. És a dir, que qualsevol titular d'un compte indistint el pot tancar de manera unilateral.
A partir d'aquell moment, el banc procedirà a comunicar la cancel·lació del compte a la resta dels titulars.
Quina és la diferència entre un compte indistint i un compte conjunt?
La principal diferència entre un compte indistint i un de conjunt és que en un compte indistint qualsevol titular pot disposar del seu saldo i dur a terme operacions sense necessitat de rebre l’autorització de la resta de titulars. Per la seva banda, en un compte conjunt per fer qualsevol operació cal l'autorització de la resta de titulars. Des d'un punt de vista formal, en un compte indistint els seus titulars actuen de manera solidària mentre que en un compte conjunt ho fan de manera mancomunada.
Quina mena de compte és millor per a tu? Compte individual, conjunt o indistint
A més del compte indistint, hi ha una àmplia varietat de tipus de comptes bancaris, per la qual cosa abans d'obrir-ne un és important analitzar la situació personal que es té. Entre els comptes més populars, cal parlar especialment de dos:
-
Compte individual. El titular és una única persona, encara que més endavant pot decidir admetre un o més titulars. El principal avantatge que ofereix és que l'accés està limitat exclusivament al seu titular.
-
Compte conjunt. Té diversos titulars que són propietaris dels fons dipositats. Tots ells tenen accés al capital i poden dur a terme transaccions. Normalment, un compte conjunt es fa servir entre parelles i familiars.
Obrir un compte individual, conjunt o indistint no és un impediment per contractar, també, un altre de tipologia diferent. De fet, és freqüent que una persona tingui un compte bancari individual per gestionar les seves despeses i ingressar-ne la nòmina i, a més, tenir amb la seva parella un compte conjunt per a les despeses en comú.
Fotografia de Freepik