Què cobreix una assegurança de salut i de vida i per què són importants?

Generar uns interessos coneguts per endavant per deixar part dels nostres diners en el banc durant un període de temps determinat. Aquest és l'objectiu principal d'un dipòsit a termini fix. A continuació, t'expliquem què és un dipòsit a termini fix i els avantatges que ofereix.

En què consisteix un dipòsit a termini fix?

Un dipòsit a termini fix és un producte bancari que permet al titular generar uns interessos per permetre que el banc guardi part dels seus diners durant un període de temps concret. Tant el tipus d'interès com el termini temporal es pacten prèviament entre el client i l'entitat. És a dir que, un dipòsit a termini fix és una solució d'estalvi que permet a qui ho contracta obtenir uns interessos coneguts per endavant. Normalment, els interessos que genera el dipòsit a termini fix es liquiden en el compte bancari del titular.

Els dipòsits a termini fix estan coberts pel Fons de Garantia de Dipòsits d'Entitats de Crèdit (FGD), fins a un límit de 100.000 euros per dipositant i entitat.

Com es determina el tipus d'interès d'un dipòsit a termini fix?

L'interès que ofereix un dipòsit a termini fix depèn de dos elements principals:

• La situació del mercat.
• L'estratègia del banc per captar nous fons.

Per conèixer la retribució que rep el titular d'un dipòsit a termini fix pels seus diners cal conèixer la Taxa Anual Equivalent (TAE), que inclou la compensació que ofereix el banc pel dipòsit (que, formalment, es denomina Tipus d'Interès Nominal -TIN-) juntament amb les despeses i les comissions associades. A través de la TAE és possible comparar la rendibilitat que ofereixen diferents dipòsits a termini fix per triar aquell que millor s'ajusti a les necessitats de l'estalviador.

Avantatges d'un dipòsit a termini fix

Entre els principals avantatges d'un dipòsit a termini fix s'hi troben:

• Seguretat. És un producte de baix risc que està protegit pel FGD.
• Rendibilitat. La rendibilitat es coneix per endavant.
• Accessibilitat. És fàcil de contractar.
• Estabilitat. Habitualment, com més temps dura un dipòsit a termini fix, més gran és la rendibilitat que sol obtenir el titular.

A més d'aquests avantatges, és important assenyalar que, en moments de crisi, un dipòsit a termini fix pot convertir-se en un bon refugi.

També cal tenir en compte que, en cas de cancel·lació anticipada, és possible que el banc cobri una penalització o comissió, encara que en cap cas aquesta pot excedir de l'import total dels interessos bruts reportats des de l'inici de la imposició fins a la data de la cancel·lació.

Fiscalitat d'un dipòsit a termini fix

En un dipòsit a termini fix només tributen en la declaració de la renda els interessos generats com a rendiments del capital segons els guanys que s'aconsegueixin, en una forquilla que va del 19 % al 28 % (del 19 % fins a 6.000 euros; del 21 % entre 6.000 i 50.000 euros; del 23 % per a quantitats d'entre 50.000 euros i 200.000 euros; entre els 200.000 i els 300.000 euros s'aplica un tipus del 27 %; mentre que, a partir dels 300.000 euros, el tipus és del 28 %). De manera automàtica, Hisenda es queda sempre amb el 19 % en el mateix moment de percebre els interessos, que després s'ajusta anualment a través de la declaració.

A més, els dipòsits bancaris estan subjectes al pagament de l’impost sobre el patrimoni, sempre que la base liquidable del contribuent sigui superior als 700.000 euros, exclòs l’habitatge habitual fins a 300.000 euros. Algunes comunitats autònomes tenen altres límits diferents mentre que en altres el pagament de l’impost sobre el patrimoni n'està exempt.

Una hipoteca verda es diferencia de la resta de préstecs hipotecaris en que requereix que l'habitatge al qual finança compleixi amb una sèrie de criteris de sostenibilitat i d'eficiència energètica. T'ho expliquem tot sobre les hipoteques verdes a continuació. 

Què és una hipoteca verda o ecològica?

Una hipoteca verda o ecològica és un préstec hipotecari que permet finançar l'adquisició d'un habitatge que compleix amb uns determinats criteris d'eficiència energètica i sostenibilitat ambiental. 

Entre els avantatges que aporta un habitatge així cal destacar:

• Menys despesa en electricitat, i promoció de l'estalvi a llarg termini.
• Un valor més elevat de l'habitatge en el mercat.
• Possibles beneficis fiscals, segons la legislació vigent.
• Compliment amb la normativa existent en matèria de sostenibilitat.
• Contribuir a la preservació del planeta.

Principals característiques de les hipoteques verdes

Les hipoteques verdes tenen una sèrie de característiques que les diferencien de les hipoteques tradicionals, com són:

• Finançar habitatges que compleixen amb uns estàndards d'eficiència energètica, com ara, millors aïllaments en l'habitatge, un sistema de calefacció més eficient o l'ús de panells solars per a l'autoconsum.
• Promoure una sèrie de certificacions oficials que acreditin que l'immoble compleix amb uns determinats estàndards mediambientals.
• Poder optar, segons el cas, a unes condicions més favorables, com comptar amb una taxació elevada associada a un bon percentatge de finançament.

Com funciona una hipoteca verda?

Des del punt de vista del seu titular, una hipoteca verda funciona igual que una hipoteca tradicional, ja que cal abonar unes quotes periòdiques a través de les quals es va retornant part del capital prestat i dels interessos. Normalment, una hipoteca cobreix fins a un màxim del 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació de l'immoble (el menor dels dos). La quota mensual que abona el titular no ha de superar el 35 % dels seus ingressos totals per no sobrepassar la seva capacitat d'endeutament.

Com tramitar una hipoteca “eco”?

Tramitar una hipoteca verda és un procés que no difereix en gran manera de sol·licitar una hipoteca tradicional, per la qual cosa és important parar esment a les coses que has de saber abans de demanar una hipoteca. Amb tot, cal tenir present que sí que s'exigeixen uns requisits diferents.  

Requisits que ha de complir el sol·licitant

Per sol·licitar una hipoteca verda cal complir amb una sèrie de requisits específics, com poden ser:

• Aïllament tèrmic d'alta qualitat en parets, sostres i finestres.
• Sistemes d'il·luminació LED.
• Sistemes de calefacció i aigua calenta eficients.
• Electrodomèstics amb etiquetatge A o B.
• Ús d'energies renovables, per exemple, a través de panells solars o d'aerogeneradors.

Encara que independentment de si es compleixen aquests requisits o no, el més recomanable és posar-se en contacte amb el banc per sol·licitar assessorament sobre el tipus d'hipoteca més recomanable segons cada cas. El banc realitzarà llavors un estudi per analitzar la solvència del sol·licitant, tenint en compte, entre altres factors, que:

• No s’ha de destinar més del 35 % dels ingressos mensuals al pagament de la quota hipotecària.
• Comptar amb una quantitat estalviada de, com a mínim, el 20 % del preu total de l'habitatge.
• Disposar d’entre el 10 % i el 15 % del valor total per a les despeses associades a la compra de l’habitatge (la notaria, els impostos i les despeses de la hipoteca, entre les quals hi ha la taxació de l’habitatge i la comissió d’obertura. Banc Sabadell no aplica en l'actualitat aquesta comissió a les seves hipoteques).

Procés de tramitació

Juntament amb la petició al banc, el sol·licitant ha de lliurar: 

• Document Nacional d'Identitat (DNI) o Número d'Identificació Fiscal (NIF).
• Històric de la vida laboral.
• Justificant del preu de compravenda de l'habitatge.
• Les dues últimes nòmines.
• La declaració de la renda (si és treballador per compte d'altri) o, si és professional autònom, la declaració de la renda dels dos últims exercicis, els pagaments trimestrals de l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) de l'any en curs i els rebuts de pagament a la Seguretat Social més recents.

Si el banc, una vegada analitzada la sol·licitud, decideix anar cap endavant enviarà al sol·licitant la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE) que, encara que té caràcter merament informatiu, inclou les característiques bàsiques de la hipoteca i del tipus d'interès, ja sigui fix, mixt o variable. 

Si la persona interessada a subscriure la hipoteca vol continuar amb el procés de sol·licitud de la hipoteca després d’analitzar la FIPRE, el banc prepararà la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), que sí que té caràcter vinculant. També rebrà la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE), en la qual, entre altres informacions, es reflecteixen les conseqüències legals si es produeix un incompliment del contracte.

Alternatives a una hipoteca verda

A més de les hipoteques verdes també hi ha els préstecs verds, que són préstecs que es destinen a finançar iniciatives sostenibles que tinguin un impacte positiu en el medi ambient. 

Cal tenir en compte que, igual que els préstecs convencionals, els préstecs verds solen ser d'una quantia menor que les hipoteques, però si el que vols és, per exemple, fer una reforma per millorar l'eficiència i la sostenibilitat del teu habitatge, pots optar per aquesta mena de préstecs. 

Fotografia de Freepik

Entre els tràmits que convé fer en comprar una casa està el de la inscripció en el Registre de la Propietat de l'habitatge. I si bé en principi, no és obligatori, és clau per, entre altres coses, deixar constància sobre si l'immoble suporta alguna càrrega. A continuació, t'expliquem per què és important inscriure un habitatge en el Registre de la Propietat i els passos que cal seguir per fer-ho.

Què és el Registre de la Propietat? 

El Registre de la Propietat és una institució de l'Estat que té entre les seves comeses el de recollir oficialment qualsevol inscripció, contracte o resolució judicial o administrativa que afecti una propietat immobiliària. Per exemple, quan es produeix una compravenda d'un habitatge, permet inscriure informació relativa a qui és el propietari i els drets i càrregues que hi recauen. 

Una de les finalitats més importants del Registre de la Propietat és donar seguretat a les operacions que es realitzen en el mercat immobiliari, ja que en estar registrades es dona com a cert el que diu el Registre. És a dir, que no atorga la titularitat sobre un immoble, però sí que la fa pública.

Com es registra un habitatge en el Registre de la Propietat? 

Documentació necessària per inscriure un habitatge en el Registre de la Propietat

Abans de realitzar la inscripció d'un habitatge en el Registre de la Propietat, és important que el propietari reuneixi la documentació següent:

• Còpia autoritzada de l'escriptura pública de la compravenda signada pel notari.
• Liquidació dels impostos corresponents a la compravenda de l'immoble, per demostrar que està lliure de càrregues.
• Acreditació de la comunicació de la transmissió a l'Ajuntament.
• Rebut més recent de l'impost sobre béns immobles (IBI).

Amb aquesta documentació, ja és possible acudir a l'oficina del Registre de la Propietat per inscriure l'habitatge. Aquest tràmit comporta un cost econòmic i es pot realitzar personalment o delegar-lo en una gestoria.

Els experts del Registre de la Propietat analitzaran tota la documentació que ha presentat el propietari i, en un termini màxim de 15 dies hàbils, confirmarà el canvi en el dret de propietat de l'immoble.

És obligatori inscriure un habitatge en el Registre de la Propietat?

La inscripció dels immobles en el Registre és voluntària, però en fer-ho s'obté més seguretat jurídica en les operacions. Només és d'obligatori compliment en el cas de voler sol·licitar una hipoteca, ja que el banc requereix el registre de l'immoble atès que és l'única garantia del préstec hipotecari.

Quant temps tinc per inscriure un habitatge en el Registre de la Propietat? 

En ser un tràmit opcional, el propietari pot inscriure el seu habitatge en el Registre de la Propietat quan vulgui o, directament, no fer-ho. Això sí, a l'hora de sol·licitar una hipoteca per finançar la compra de l'immoble, és obligatori realitzar la inscripció en el Registre per formalitzar la hipoteca. Aquesta despesa és una de les que correspon al banc, d'acord amb la Llei hipotecària de 2019.

Quant costa inscriure un habitatge?

El cost d'inscriure un habitatge en el Registre de la Propietat sol rondar entre els 50 i els 300 euros, ja que es calcula en funció d'un percentatge del valor de l'immoble (entre el 0,05 % i el 0,20 % del preu de compravenda).