Quants anys cal cotitzar per cobrar el 100 % de la pensió?

Per cobrar el 100 % de la pensió de jubilació a Espanya el 2026 cal haver cotitzat, amb caràcter general, 36 anys i 6 mesos a la Seguretat Social. Aquest requisit permet accedir al 100 % de la base reguladora, sempre que també es compleixi l’edat ordinària de jubilació corresponent.

La jubilació és una de les principals preocupacions financeres dels treballadors, especialment en un context de canvis progressius en la normativa. Per això, convé diferenciar entre tres conceptes: el dret a cobrar una pensió contributiva, el percentatge de pensió que correspon segons els anys cotitzats i l'edat en què es pot accedir a la jubilació sense penalitzacions.

Requisits per cobrar el 100 % de la pensió el 2026

El 2026, per cobrar el 100 % de la base reguladora de la pensió de jubilació cal haver cotitzat almenys 36 anys i 6 mesos.

Això no obstant, el dret a una pensió contributiva es genera abans. Amb caràcter general, s'exigeix un mínim de 15 anys cotitzats, dels quals almenys dos han d'estar compresos dins dels 15 anys anteriors al moment de la jubilació.

La diferència és important:

• Amb 15 anys cotitzats es té dret al 50 % de la base reguladora.
• A partir d'aquest mínim, el percentatge augmenta progressivament per cada mes addicional cotitzat.
• El 2026, el 100 % s'assoleix amb 36 anys i 6 mesos cotitzats.

Per tant, no és igual tenir dret a pensió que cobrar la pensió completa.

Edat de jubilació i anys cotitzats: com influeixen

A més dels anys cotitzats, l'edat de jubilació és clau per cobrar el 100 % de la pensió sense penalitzacions. El 2026, l'edat ordinària de jubilació depèn de la carrera de cotització acumulada

Això vol dir que una persona pot tenir dret al 100 % de la base reguladora per haver cotitzat 36 anys i 6 mesos, però haurà d'esperar la seva edat ordinària de jubilació per no patir reduccions.

Diferència entre cobrar el 100 % i jubilar-se abans

Un dubte freqüent és si assolir els anys necessaris per cobrar el 100 % permet jubilar-se en qualsevol moment. La resposta és no.

La normativa distingeix entre el percentatge de pensió que correspon als anys cotitzats i l'edat d'accés a la jubilació. Si una persona s'acull a la jubilació anticipada, és a dir, si es retira abans de l'edat ordinària que correspon, s'apliquen coeficients reductors sobre la quantia de la pensió. Aquests coeficients depenen d'una combinació dels factors següents:

• Els mesos que s'avancen respecte a l'edat ordinària de jubilació (com més mesos quedin, més gran és la reducció).
• El nombre d'anys cotitzats (amb cotitzacions més grans, menor és la reducció).
• L'origen de la jubilació (voluntària o involuntària —acomiadaments, ERO—), i la reducció és menor quan és involuntària.

Per tant, podem trobar dues situacions:

• Una persona acredita els anys necessaris per al 100 % de la base reguladora.
• Però si es jubila abans de l'edat ordinària, la pensió final es pot reduir.

Per això, per cobrar l’import íntegre de la pensió cal complir tant el requisit de cotització com el d’edat.

Com es calcula el percentatge de la pensió

El percentatge de la pensió es calcula aplicant una escala progressiva sobre la base reguladora. Aquesta base es determina a partir de les bases de cotització dels darrers anys de vida laboral, segons la normativa vigent.

De manera simplificada:

• Els primers 15 anys cotitzats donen dret al 50 % de la base reguladora.
• A partir d’aquest període, el percentatge augmenta mes a mes.
• El 2026, el 100 % s'assoleix amb 36 anys i 6 mesos cotitzats.

La quantia final de la pensió dependrà, doncs, de dos factors principals: els anys cotitzats i les bases per les quals s'hagi cotitzat durant la vida laboral.

Què canviarà la pensió de jubilació a Espanya a partir del 2027

El sistema de pensions espanyol es troba en una fase de transició. El 2027 s'assolirà el punt final de la reforma iniciada el 2013, amb canvis rellevants:

• Es necessitaran 37 anys cotitzats per cobrar el 100 % de la pensió.
• L'edat de jubilació ordinària arribarà als 67 anys per als que no tinguin carreres de cotització llargues.

Això implica que les condicions continuaran endurint-se lleugerament, amb l'objectiu de garantir la sostenibilitat del sistema davant de l'envelliment de la població. Per als treballadors més joves, això reforça la importància de planificar la jubilació amb antelació, ja sigui mitjançant carreres laborals estables o mitjançant un estalvi complementari.

En definitiva, el 2026 cal cotitzar 36 anys i 6 mesos per cobrar el 100 % de la pensió, però també cal assolir l'edat ordinària de jubilació que correspongui. Conèixer aquests requisits per accedir a la jubilació ajuda a prendre millors decisions durant la vida laboral i a planificar l'estalvi de cara al retir.