Quant he de tenir estalviat per comprar una segona residència

Comprar una segona residència és un objectiu comú per a moltes famílies: una casa de vacances a la platja, un habitatge a la muntanya per a escapades de cap de setmana o, fins i tot, un immoble com a inversió per llogar-lo. 

Abans de fer el pas sorgeix una pregunta clau: quants diners necessito tenir estalviats per comprar una segona residència amb hipoteca? La resposta depèn del preu de l’immoble, el percentatge que cobreix la hipoteca i les despeses associades a la compra.

A continuació, repassem els aspectes més importants a tenir en compte, amb algunes recomanacions pràctiques per calcular quant estalvi caldria per realitzar la compra.

Quina diferència hi ha entre comprar un primer i un segon habitatge?

La diferència principal entre adquirir una primera o una segona residència són les condicions de finançament:

• Primer habitatge: les entitats bancàries solen concedir fins al 80 % del valor de taxació o de compravenda (el menor d’ambdós).
• Segona residència: la hipoteca sol cobrir entre el 60 % i el 70 %.

Quant he d’estalviar per comprar una segona residència?

Per adquirir una segona residència caldrà comptar amb un estalvi d’entre un 30 % i un 40 % del preu de l’immoble, a més d’un 10-15 % extra per a despeses associades.

Per exemple:

• Si l’habitatge costa 150.000 euros, el més recomanable és comptar que caldrà tenir estalviat entre 50.000 i 60.000 euros.
• Si costa 250.000 euros, l’ideal seria tenir entre 75.000 i 100.000 euros abans de sol·licitar la hipoteca.

Despeses associades en la compra d'una segona residència

A més de l’entrada, la compra d’una segona residència comporta una sèrie de despeses que convé tenir presents:

• Impostos:
  • IVA (10 %) si es tracta d’un habitatge d’obra nova.
  • Impost de transmissions patrimonials (ITP) per a un immoble de segona mà, que varia entre un 6 % i un 10 % segons la comunitat autònoma.
• Despeses de notaria i registre. Solen suposar al voltant d’un 1 % del preu de compravenda.
• Taxació. És obligatòria per tramitar la hipoteca i el seu cost sol rondar entre 300 i 600 euros.
• Gestoria. Si l’operació la gestiona una gestoria, s’afegiran uns 300-500 euros.

En total, es calcula que les despeses de compravenda i impostos oscil·len entre el 10 % i el 15 % del preu de l’habitatge. Continuant amb l’exemple d’una segona residència de 150.000 euros, caldria reservar entre 15.000 i 18.000 euros extres per cobrir aquestes despeses.

Per estimar el valor aproximat de la quota de la hipoteca en funció del preu i de la seva ubicació, és molt útil realitzar una simulació d’hipoteca.

Les hipoteques per a segones residències

A més de l’estalvi inicial, a l’hora de sol·licitar una hipoteca per a un segon habitatge és clau calcular la capacitat d’endeutament del comprador. Els experts recomanen que la suma de tots els deutes financers (inclosa la hipoteca del primer habitatge) no superi el 35-40 % dels ingressos nets mensuals de la unitat familiar.

Per exemple, si una família ingressa 3.500 euros nets al mes, el pagament dels seus deutes totals no hauria de superar els 1.225-1.400 euros mensuals. Així s’evita comprometre l’estabilitat financera i s’assegura un marge per a qualsevol imprevist o canvis futurs en els ingressos.

Claus per triar el finançament bancari adequat

A l’hora de sol·licitar una hipoteca, és fonamental tenir en compte els aspectes següents:

• Tipus d’interès: existeixen hipoteques fixes, variables i mixtes.
• Termini màxim de devolució: normalment sol ser més curt que en el primer habitatge.
• Comissions i vinculacions: assegurances, domiciliació de nòmina, etc.

Un bon assessorament bancari pot marcar la diferència a l’hora d’optimitzar l’operació i mantenir l’equilibri financer familiar.