Per canviar la hipoteca d'un banc a un altre cal dur a terme un procés denominat subrogació hipotecària. El principal objectiu d'una subrogació d'hipoteca és millorar les condicions del préstec, per exemple, a través d'un menor tipus d'interès o ampliant el termini d'amortització perquè la quantia de les quotes sigui menor. El titular del préstec hipotecari ha de tenir present que canviar la hipoteca de banc té un cost. A continuació, t'expliquem quines són aquestes despeses i qui n'ha de fer front.
Quin cost té una subrogació d’hipoteca
Una subrogació d'hipoteca comporta alguns tràmits (com realitzar una nova taxació de l'habitatge i acudir al Registre de la Propietat i al notari) així com algunes despeses associades. En concret, una subrogació d’hipoteca suposa dues despeses principals per al propietari: la comissió per subrogació hipotecària i el cost de la taxació de l'habitatge.
A més, cal tenir en compte que aquestes despeses associades a una subrogació d'hipoteca depenen de la data de contractació de la hipoteca, ja que el cost ha anat variant amb el pas del temps:
-
Abans d’abril de 2003. La comissió per subrogació hipotecària no pot superar l’1 % del capital pendent.
-
Entre abril de 2003 i desembre de 2007. La comissió per subrogació hipotecària és, com a màxim, el 0,5 %.
-
Entre desembre de 2007 i juny de 2019. La comissió màxima per subrogació hipotecària pot arribar fins a un 0,5 % si la subrogació es produeix en els cinc primers anys i fins a un 0,25 % a partir d'aquests anys d'ara endavant.
-
Des de juny de 2019. La comissió de subrogació distingeix entre hipoteques a tipus fix (fins a un 2 % durant els 10 primers anys i fins a un 1,5 % per a la resta) i a tipus variable (fins a un 0,25 % els tres primers anys o fins al 0,15 % si es fa durant els primers cinc anys).
Quant a la taxació de l'habitatge, el seu cost sol rondar entre els 300 i els 500 euros, depenent del valor de l'immoble.
Per la seva part, el banc s'encarrega de pagar les despeses de la notaria, el cost de la gestoria i els aranzels del Registre de la Propietat per inscriure el canvi d'entitat.
Cal pagar per cancel·lar la hipoteca en una subrogació hipotecària?
En una subrogació hipotecària, el propietari no ha de pagar cap despesa associada a la cancel·lació de la hipoteca per obrir un nou préstec hipotecari en un altre banc.
No obstant això, en el cas que el titular decideixi cancel·lar la hipoteca pel seu compte, és probable que acabi pagant més, ja que, a més de la taxació, haurà d'abonar les despeses de cancel·lació de la hipoteca com el de la gestoria (sol rondar els 300 euros), l'escriptura de cancel·lació del préstec (que pot arribar als 500 euros), eliminar en el Registre de la Propietat la inscripció de la càrrega hipotecària (se situa entorn dels 200 euros) i la comissió d'amortització anticipada que, en alguns casos, pot arribar a suposar el 2 % del capital pendent. A més, quan s'obri una hipoteca nova en un altre banc és possible que s'hagi de pagar també una comissió d'obertura.
Exemple pràctic del cost d’una subrogació d’hipoteca
Una persona vol canviar la hipoteca de banc però encara li queden per pagar 100.000 euros a la seva antiga entitat. Si decideix fer la subrogació amb la seva nova entitat: la comissió de subrogació hipotecària li indiquen que és de l'1 %, per la qual cosa haurà d'abonar 1.000 euros juntament amb el cost de la taxació de l'habitatge, que és de 300 euros. En total, el cost de canviar la seva hipoteca de banc li suposa uns 1.300 euros.
No obstant això, si decideix cancel·lar pel seu compte la hipoteca i contractar-ne una nova amb una altra entitat, els costos serien més elevats, ja que caldria pagar al notari perquè elaborés l'escriptura de cancel·lació (500 euros), eliminar la càrrega hipotecària del Registre de la Propietat (200 euros), la gestoria (300 euros) i la comissió d'amortització anticipada (posem que també fos de l'1 %). En total, la cancel·lació del préstec hipotecari li suposaria uns 2.000 euros. A aquests diners caldria sumar-hi les despeses d'obertura d'una nova hipoteca.
A més de poder conèixer les hipoteques de Banc Sabadell, a la nostra pàgina web trobaràs informació específica sobre la subrogació d'hipoteques. Et facilitem en la mesura que sigui possible aquest procés, amb un estudi personalitzat i sense compromís, per ajudar-te a trobar el préstec que millor s'ajusta a les teves necessitats.
Pots sol·licitar canviar la teva hipoteca a Banc Sabadell per Internet o en una de les nostres oficines. I recorda que actualment les nostres hipoteques no compten amb comissió d'obertura. Si ho desitges, també podràs realitzar una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Tumisu de Pixabay