Si tens una hipoteca a tipus variable o mixta, l’euríbor és un element clau, ja que s’utilitza com a índex de referència per establir les quotes mensuals que hauràs de pagar. Amb cada nova revisió del teu préstec hipotecari, l’evolució de l’euríbor marcarà el cost de la teva hipoteca: si ha pujat, també ho faran les teves quotes; si ha baixat, la teva quota també es reduirà. Per això, conèixer la previsió sobre com s’espera que evolucioni l’euríbor en els propers mesos és clau per entendre com afectarà la teva economia personal.
Com afecta l’euríbor la meva hipoteca
L’euríbor és l’interès mitjà al qual les principals entitats bancàries de la zona euro es compren i es venen diners entre elles, és a dir, el tipus al qual es presten diners entre si. En funció del termini de devolució d’aquests préstecs interbancaris, hi ha diferents modalitats de l’euríbor, si bé l’euríbor a 12 mesos és el més utilitzat per calcular l’interès de les hipoteques a tipus variable i mixt.
Quan l’euríbor puja, s’incrementa l’interès d’aquestes hipoteques, encarint les seves quotes, mentre que passa exactament el contrari si l’euríbor baixa. Com que no estan condicionades per cap índex de referència, les hipoteques a tipus fix no es veuen afectades per l’evolució de l’euríbor, de manera que les seves quotes es mantenen sempre inalterables. Pots simular la teva hipoteca1 amb tipus d'interès variable, fix o mixt per a saber com quedaria la teva quota.
Quina previsió hi ha sobre l’euríbor per al segon semestre de l’any?
A tancament de maig, l’euríbor a 12 mesos va marcar 3,680 %, prosseguint amb la seva tendència plana des de començaments de l’any (a dia 1 de gener se situava en 3,679 %). Comparant aquesta xifra amb l’any anterior, cal dir que l’euríbor s’ha moderat, ja que a finals de maig de 2023 marcava 3,862 %.
En qualsevol cas, aquest descens interanual està lluny de compensar l’encariment que han experimentat les hipoteques des de desembre de 2021 d’ara endavant, quan l’euríbor se situava en valors negatius. És a dir, que a una persona a la qual se li revisi la seva hipoteca en l’actualitat a penes notarà variacions en la quantia de la seva quota però, en canvi, si la compara amb el que estava pagant tres anys enrere, segurament sigui ara molt més elevada.
De cara als propers mesos, diferents experts advoquen perquè el Banc Central Europeu (BCE) probablement decidirà baixar de manera progressiva els tipus d’interès. Si això es produeix, és previsible que també es redueixi l’euríbor, encara que en la línia de moderació de l’últim any, podria significar que l’euríbor a 12 mesos tanqués 2024 en un 3,5 %.
És possible canviar d’una hipoteca variable o mixta a fixa?
Encara que sembla que els propers mesos seran favorables per a les hipoteques a tipus variable o mixtes si es confirma un descens en l’euríbor, encara que sigui lleu, el titular sempre té la possibilitat de canviar una hipoteca de tipus variable a fixa. El principal avantatge d’aquest tipus d’hipoteca és que aporta certesa sobre la quantia de les quotes. És a dir, que el propietari sabrà en tot moment quant pagarà al mes i, d’aquesta manera, podrà planificar millor la seva economia familiar.
És possible canviar una hipoteca a tipus variable o mixta per una de tipus fix de tres maneres, si bé totes elles impliquen una sèrie de despeses per al titular:
-
Novació d’hipoteca. En aquest procés, el titular arriba a un acord amb el banc per modificar l’interès de la hipoteca i passar-lo de variable a fix sense haver de canviar d’entitat. El client només ha de pagar la taxació de l’habitatge i la comissió per novació.
- Subrogació d’hipoteca. A través d’una subrogació d’hipoteca, es canvia el préstec a un altre banc per poder modificar algunes condicions, com el termini d’amortització o el tipus d’interès. El titular haurà de pagar la taxació de l’habitatge i la comissió per subrogació hipotecària.
-
Cancel·lació i contractació d’una nova hipoteca. Implica arribar a un acord amb un altre banc per contractar la nova hipoteca i cancel·lar l’antiga hipoteca. El client ha de pagar les despeses de liquidació de la hipoteca (incloent-hi la possible comissió d’amortització anticipada), tramitar la seva cancel·lació registral i abonar els costos de contractar una nova hipoteca, com són les despeses de taxació i la còpia de l’escriptura hipotecària.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Aron Visuals a Unplash