Comprar un habitatge és una de les decisions més importants que es prenen al llarg de la vida, per la gran inversió que suposa. Per això, abans de sol·licitar finançament i intentar contractar una hipoteca, cal informar-se correctament sobre els diferents tipus de préstec hipotecaris que hi ha i conèixer quina és la solvència econòmica del futur propietari.
Quina és la meva solvència econòmica?
A l'hora de sol·licitar una hipoteca és primordial fer una anàlisi present i un càlcul futur dels comptes del comprador. El tipus d'habitatge que comprarem estarà determinat per la situació econòmica i l’estabilitat laboral, dos aspectes determinants per a conèixer
-
No destinar més del 30 % dels ingressos mensuals al pagament de la quota hipotecària.
-
Comptar amb una quantitat estalviada de, com a mínim, el 20 % del preu total de l'habitatge.
-
Disposar d’entre el 10 % i el 15 % del valor total per a les despeses associades a la compra de l’habitatge (la notaria, els impostos i les despeses de la hipoteca, entre els quals hi ha la taxació de l’habitatge i la comissió d’obertura. Banc Sabadell no aplica aquesta comissió a les seves hipoteques).
Tipus d'hipoteques
Abans de contractar una hipoteca, hi ha tres aspectes fonamentals a tenir en compte: el capital, l'interès i el termini. El capital són els diners que l'entitat bancària presta al comprador; l'interès, que pot ser fix o variable, és el percentatge que s'ha de pagar al banc pels diners prestats; i el termini és el temps en què se signa que es retornarà el capital prestat més els interessos.
Les hipoteques es poden classificar en funció de diferents variables, però el criteri més comú és dividir-les en funció del tipus d’interès. Així doncs, hi ha:
-
Hipoteca fixa. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, a la pràctica, que no està subjecte a les variacions de l'índex de referència, que a Espanya és habitualment l’euríbor. Per norma general, una hipoteca a tipus fix ofereix uns tipus d'interès més elevats que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït.
-
Hipoteca variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència. A diferència de la hipoteca fixa, que ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, la hipoteca variable està subjecta a canvis que es produeixin en els mercats.
- Hipoteca mixta. És una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable. En la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota és sempre la mateixa i, passat un temps, s’aplica un tipus d'interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència. Pots analitzar les opcions disponibles amb el simulador hipotecari per a estimar quotes i terminis de manera precisa.
Avantatges i inconvenients de cada hipoteca
Cada hipoteca té els seus avantatges i els seus inconvenients segons diversos factors com la solvència econòmica del futur propietari, l'import i el termini d'amortització del préstec. Per triar quin tipus d’hipoteca encaixa millor amb les necessitats del propietari, el més adequat és deixar-se aconsellar pels experts, ser conscients de la situació financera i del projecte de vida particular, ser realistes i tenir sempre present que un préstec hipotecari és un compromís a llarg termini.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografía d'Oliur en Unsplash