Hipoteques en règim de separació de béns vs. béns de guanys

Encara que en comprar un habitatge en parella el més habitual és centrar-se en el projecte comú, és important considerar com podria influir una possible separació o divorci en aspectes clau com ara la titularitat de l’immoble o la responsabilitat en el pagament del préstec hipotecari. L’elecció entre una hipoteca en règim de separació de béns o en règim de guanys pot tenir implicacions significatives tant legals com financeres. A continuació, analitzem com funciona cada règim matrimonial a l’hora de contractar una hipoteca i quins aspectes convé tenir en compte.

Diferències legals entre separació de béns i guanys

La principal diferència entre la separació de béns i la societat de guanys té a veure amb la propietat i la gestió dels béns, tant durant el matrimoni com en un hipotètic cas de divorci. 

En línies generals, en una separació de béns cada cònjuge manté el seu propi patrimoni de manera independent, mentre que en una societat de guanys els béns adquirits durant el matrimoni es consideren comuns, fet pel qual es repartirien a parts iguals en cas de divorci.

És a dir, que les principals diferències legals entre una separació de béns i una societat de guanys són:

• Propietat. En una separació de béns, cada cònjuge té la propietat dels béns adquirits abans del matrimoni, així com els que siguin adquirits durant aquest; en una societat de guanys, els béns que s’adquireixen durant el matrimoni són comuns, fet pel qual pertanyen als dos cònjuges.
• Gestió dels bens. En una separació de béns, cada cònjuge és lliure d’administrar i disposar dels seus béns com consideri oportú; en una societat de guanys, es requereix el consentiment dels dos per, per exemple, procedir a la venda de qualsevol bé en comú.
• Deutes. En una separació de béns, cada cònjuge és responsable individual dels seus deutes; en una societat de guanys, els deutes contrets per un dels cònjuges poden afectar els béns comuns i, en alguns casos, també els béns privatius de l’altre cònjuge. 
• Divorci. En una separació de béns no hi ha béns ni patrimoni a repartir en un divorci; en una societat de guanys, els guanys es reparteixen a parts iguals entre els cònjuges. 

Com afecta cada règim en la hipoteca

En el règim de separació de béns cada cònjuge conserva la titularitat dels béns que tenia abans del matrimoni i els que adquireix durant aquest. I també és responsable únic dels seus deutes. És a dir, que un habitatge adquirit abans o durant el matrimoni pertany al cònjuge que l’hagi comprat, i és la seva responsabilitat el pagament de la hipoteca.

Per la seva banda, en el règim de guanys, els béns adquirits durant el matrimoni són propietat comuna d’ambdós cònjuges i, per tant, també és responsabilitat d’ambdós el pagament de la hipoteca.

Què succeeix en cas d’impagament o divorci

En el cas que es produeixi un impagament o un divorci en el règim de separació de béns, cal distingir entre si el titular exclusiu de la hipoteca és el propietari de l’immoble o si el préstec hipotecari és de titularitat compartida. En el primer cas, el propietari de l’habitatge i titular de la hipoteca és l’únic responsable del pagament de les quotes, fet pel qual l’altra persona no assumeix cap càrrega econòmica; tanmateix, en el segon cas, és responsable subsidiari en el cas que es produís un impagament.

Per la seva banda, en el règim de guanys existeix sempre una responsabilitat solidària entre ambdós cònjuges. Això significa que la hipoteca es considera un deute de la societat de guanys, fet que vol dir que ambdós cònjuges són responsables del pagament. 

És a dir, que en un divorci amb hipoteca i règim de guanys, l’habitatge sol ser considerat una propietat compartida (proindivís), fet pel qual la hipoteca ha de ser abonada per ambdós cònjuges, o bé, el cònjuge que es quedi amb l’habitatge pot assumir la responsabilitat del préstec amb l’aprovació de l'altre i del banc a través d’una novació hipotecària. Si un dels cònjuges paga la hipoteca, l’altre tindrà dret a la restitució de la part que li correspon.

Beneficis i riscos de cada opció

Des del punt de vista de la propietat de l’immoble i la contractació d’una hipoteca, un dels principals avantatges d’estar casat en règim de separació de béns és que, si un dels cònjuges contreu deutes, aquests no afecten el patrimoni de l’altre. A més, en cas de divorci, la distribució dels actius sol ser més senzilla i ràpida.

Per la seva banda, el règim de guanys pot facilitar l’aprovació del préstec hipotecari, ja que en sumar els ingressos i la capacitat d’endeutament d’ambdós cònjuges, millora el perfil financer davant del banc i redueix el nivell de risc per demanar una hipoteca.

Pel que fa als riscos, en una separació de béns pot haver-hi una menor capacitat econòmica conjunta per sol·licitar una hipoteca, fet que podria limitar l’accés al préstec o afectar les condicions. En el règim de guanys, els desavantatges inclouen la responsabilitat compartida dels deutes, menys autonomia patrimonial individual i més complexitat en la liquidació de béns en cas de divorci.

Per avaluar quina opció pot ser més favorable, és recomanable utilitzar un simulador d'hipoteques que permeti comparar diferents escenaris i calcular la quota mensual estimada.

Possibilitat de canviar de règim després de signar la hipoteca

És possible canviar el règim d’un matrimoni després d’haver contractat una hipoteca, encara que cal tenir present que si l’habitatge es va adquirir en el seu origen en separació de béns i després es produeix el canvi a guanys, l’habitatge es considerarà aleshores un guany i, per tant, s’haurà de repartir entre els cònjuges.