Guia pas a pas per domiciliar la nòmina al teu compte

Habitualment, gener sol ser un mes complicat per a molta gent des del punt de vista econòmic. Les despeses de Nadal, la tornada a l’escola de les criatures o el pagament d’impostos i de primes d’assegurances poden fer passar per un mal tràngol l’economia de moltes llars. Tot seguit, expliquem con aconseguir fer front a la costa de gener.

Trucs per gestionar la costa de gener

La planificació financera és la millor aliada per estalviar-nos patir econòmicament durant el mes de gener. Per fer-ho és clau:

• Auditar les despeses. Abans de prendre decisions per millorar les finances personals, és fonamental identificar i classificar les despeses que es tenen. Les principals són:
• Despeses fixes: es repeteixen periòdicament i són de mal eliminar; per exemple, l’escola dels fills o la comunitat de propietaris.
• Despeses variables essencials: són fonamentals per al dia a dia, però la quantia varia d’un mes a un altre. El rebut de la llum o el cistell de consum solen ser les més rellevants.
• Despeses supèrflues: en general, estan relacionades amb el lleure, com ara, el consum en bars o les subscripcions a plataformes de streaming. Aquesta mena de despeses sí que es poden revisar i reduir; fins i tot, eliminar. En aquest grup també s’han d’esmentar les anomenades despeses formiga, que se solen fer cada dia en quantitats petites i que, en sumar-les mensualment, assoleixen un volum rellevant. N’és un exemple el cafè que es pren cada dia al bar.
• Despeses sorpresa: són les despeses que no esperàvem però que arriben sobtadament; per exemple, que un electrodomèstic es faci malbé o una multa de trànsit. Disposar d’un fons d’emergència per a despeses inesperades pot ajudar a afrontar econòmicament millor aquests imprevistos.
• Revisar i reduir les despeses. Una vegada recopilada la informació sobre totes les despeses, es poden prendre decisions sobre com reduir-les o com eliminar les despeses que siguin prescindibles. Per exemple, revisar la factura de l’energia o aplicar mesures d’eficiència energètica a casa pot representar un estalvi en el cost total. 
• Evitar més deutes. Igual que passa amb les despeses, també cal auditar el volum de deute que es té mitjançant la capacitat d’endeutament. La capacitat d’endeutament és clau, per exemple, a l'hora de sol·licitar una hipoteca o un préstec. També és important entendre quant temps es trigarà a pagar tots els deutes que hi hagi en actiu, per exemple, amb els préstecs personals o la targeta de crèdit. Durant aquest temps, és clau intentar no sumar nous deutes, per evitar entrar en una possible situació de sobreendeutament.
• Fer un pressupost familiar. Amb un pressupost familiar és possible calcular els diners que faran falta per cobrir les despeses d’una família. Facilita la presa de decisions per intentar augmentar l’estalvi i estar en millors condicions per assolir els objectius marcats a llarg termini. Disposar d’un compte d’estalvi pot ajudar a fomentar l’estalvi i crear hàbits que siguin saludables financerament per a la unitat familiar.
• Aconseguir ingressos addicionals. Vendre a Internet articles que ja no es fan servir o llogar la plaça de garatge que no utilitzem pot ajudar a millorar el volum d’ingressos, i així poder disposar de més capacitat financera per afrontar el pagament de les despeses i els deutes que es tenen.

La importància de gestionar l’estalvi

Amb vista a aconseguir un equilibri econòmic sostenible de les finances personals, és clau treballar de manera constant en la planificació de l’estalvi a curt, mitjà i llarg termini. Per aconseguir-ho, cal tenir en compte tots els elements del dia a dia que afecten l’economia personal i familiar la qual cosa es pot fer mitjançant un pla d’estalvi.

Com puc fer un pla d'estalvi?

La salut financera d’una llar exigeix planificar correctament les despeses, de manera que es puguin assolir els objectius d’estalvi que s’hagin fixat. Un pla d’estalvi que es revisi periòdicament pot ser la millor eina per millorar, de manera significativa, la salut financera d’una família.

Per elaborar un bon pla d’estalvi és clau:

• Fixar-se objectius financers a llarg termini i, també, objectius assolibles a curt termini que siguin mesurables. Aquests objectius s’han d’adequar a la situació financera i a les necessitats de cada família. Per exemple, si es vol, en el futur, enviar els nens a estudiar a fora, cal estalviar de manera disciplinada perquè, arribat el moment, no calgui sol·licitar finançament extern.
• Fer servir sistemes d’estalvi. Hi ha una àmplia varietat de fórmules i mètodes per fomentar l’estalvi, com ara els següents:
  • Regla del 50-30-20. Consisteix a intentar estalviar cada mes un 20 % dels ingressos, dedicant el 50 % per a les despeses bàsiques i imprescindibles i un 30 % per a les despeses de caràcter ocasional, com ara anar de vacances o fer activitats de lleure.
  • El mètode Bullet Journal. Intenta promoure una gestió més eficient de les finances personals i la presa de decisions mitjançant un registre permanent de les despeses segons els objectius d’estalvi que s’hagin marcat.
  • El repte de les 52 setmanes. Consisteix a estalviar una quantitat específica de diners cada setmana durant un any. La quantitat a estalviar creix progressivament cada setmana: es comença per una quantitat petita i s’arriba a una de més alta al final de l’any. 
  • Regla del 30 %. Hi ha experts que afirmen que és clau destinar, almenys, el 30 % dels ingressos totals a l’estalvi, independentment de les despeses que hi hagi. És una estratègia que ajuda a prioritzar l’estalvi i a construir un coixí financer sòlid per a emergències i inversions futures.
  • El mètode de l’arrodoniment. Consisteix a arrodonir a l’alça qualsevol despesa que hi hagi, a la unitat més pròxima, i destinar la diferència a l’estalvi. Per exemple, si un cafè costa 1,50 €, cal arrodonir-lo a 2 €, i, els 0,50 € que sobrin, destinar-los a l’estalvi. 

Fotografia de Freepik

El codi SWIFT BIC permet identificar el banc receptor d'una transferència, la qual cosa és especialment important quan s’ordena o es rep un pagament procedent d’un banc de fora de l’entorn europeu. A més, permet augmentar la seguretat de les operacions que es fan des d’un compte bancari amb un banc internacional, gràcies a la nomenclatura i al xifratge que té cada codi. Tot seguit, expliquem en què consisteix i per a què serveix el codi SWIFT BIC.

On és el codi SWIFT BIC del teu compte bancari?

El codi SWIFT BIC és un protocol que permet als bancs d’arreu del món poder-se comunicar entre ells en relació amb les transferències internacionals, principalment. 

Sol estar present en l’extracte bancari, però també es pot trobar a través de la Banca Online del teu banc. Si ets client de Banc Sabadell, el pots trobar iniciant sessió a la teva àrea de client. 

Beneficis de conèixer el SWIFT BIC per a les teves operacions internacionals

El codi SWIFT BIC consisteix en una sèrie alfanumèrica de 8 o 11 dígits que s’aplica en els països que no pertanyen a la Zona SEPA (és a dir, la Zona Única de Pagaments a Europa, que inclou tots els estats membres, a més de Liechtenstein, Islàndia, Noruega, Andorra, Mònaco, San Marino, Suïssa, el Regne Unit i Ciutat del Vaticà). 

Permet que puguem gestionar el moviment de diners de particulars i d’empreses d’un país a un altre de manera més eficient. A més, contribueix a la seguretat de les operacions, gràcies a la nomenclatura i el xifratge que es fa servir per validar l’autenticitat de cada transferència.

El codi SWIFT i el codi BIC són el mateix? Què significa SWIFT BIC?

SWIFT són les sigles que corresponen a Society for World Interbank Financial Telecommunication, una entitat que es va crear, entre altres finalitats, per facilitar la connexió mundial entre els comptes dels bancs de tot el planeta. Pel que fa al BIC, són les sigles de Bank Identifier Code, és a dir, el codi d’identificació del banc.

A vegades, es fa referència al codi SWIFT BIC amb els termes SWIFT o BIC, però tots dós es refereixen al mateix. En qualsevol codi SWIFT BIC:

• Dígits de l’1 al 4. Inclouen el codi de l’entitat bancària. El de Banc Sabadell és BSAB.
• Dígits 5 i 6. Identifiquen el codi de país del banc. A Espanya, és ES.
• Dígits 7 i 8. Representen la ciutat del banc. Per exemple, Madrid és MM i Barcelona és BB.
• Dígits del 9 a l’11. Identifiquen una oficina concreta del banc, però són de caràcter opcional. 

Un exemple complet de BIC pot ser BSABESBB001.

Com funciona i per a què serveix?

Quan algú vol fer una transferència internacional, el codi SWIFT BIC permet identificar el banc beneficiari de la transferència i, si s'escau, pot servir per completar el codi IBAN. L’IBAN (acrònim d’International Bank Account Number o número de compte bancari internacional) serveix per identificar qualsevol compte corrent en un banc de la zona SEPA.

Amb el codi SEPA, qualsevol persona o empresa a Europa, pot fer una transferència a un altre país d’aquest entorn. Però si es vol fer una transferència internacional fora de SEPA cal conèixer el codi SWIFT BIC.

Possiblement, juntament amb l’adquisició d’un habitatge, comprar un vehicle és una de les despeses més importants que una persona ha de fer al llarg de la vida. Per això se sol recórrer al finançament mitjançant un préstec per poder comprar un cotxe. Tot seguit, analitzem de manera detallada les claus dels préstecs per a la compra d'un cotxe.

 Com pots demanar un préstec per a un cotxe? 

El préstec personal és, potser, l’opció més habitual per comprar un cotxe. Demanar un préstec personal per adquirir un cotxe ofereix, entre altres, els avantatges de conèixer, abans de demanar-lo, la quota que s’haurà de pagar cada mes i de poder, fins i tot, demanar-lo còmodament online des de la pàgina web del banc. 

Una vegada l’entitat ha analitzat la solvència econòmica del sol·licitant, abans de formalitzar el préstec, la persona disposarà de la Informació Normalitzada Europea (INE). Aquest document conté l’oferta específica en què es podran avaluar les condicions del préstec.

Requisits per demanar un préstec per a un cotxe 

Per poder demanar un préstec per a la compra d’un cotxe, el sol·licitant ha de complir determinats requisits i presentar la documentació que el banc requereixi per estudiar-ne el cas i decidir si li concedeix el préstec o no: 

• Edat. Per regla general, cal tenir més de 18 anys per poder sol·licitar un préstec.
• Residència a Espanya. El sol·licitant ha de confirmar que té la residència habitual a Espanya, encara que sigui de nacionalitat estrangera.
• Solvència econòmica. El banc analitza la situació econòmica del sol·licitant per veure que aquest estigui en condicions de tornar els diners prestats juntament amb els interessos acordats. El Banc d’Espanya recomana que el pagament de deutes, com ara un préstec o una hipoteca, no excedeixi el 30 % dels ingressos mensuals que una persona té.
• Antiguitat. Sovint, el banc requereix a la persona que demana un préstec que sigui client de l’entitat amb, almenys, 6 mesos d’antiguitat, per poder-ne tenir un històric. Si encara no tens un compte amb nosaltres, fes-te client de Banc Sabadell aquí.

Pel que fa a la documentació necessària per demanar un préstec, la més important sol ser: 

• Document Nacional d'Identitat (DNI) o Número d'Identitat d'Estranger (NIE).
• Número del compte corrent. 
• Còpia de les últimes nòmines o justificant d'ingressos.
• Certificat de vida laboral. 

Per demanar un préstec per comprar un cotxe com a autònom, el banc també pot demanar:

• Fotocòpia del document d'alta d'autònom.
• Últimes declaracions anuals de l'impost sobre el valor afegit (IVA) i els últims pagaments fraccionats de l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF).

Com pots finançar un cotxe nou?

Normalment, comprar un cotxe nou comporta un desemborsament econòmic més gran que en el cas d’un vehicle de segona mà. Per això, cal tenir en compte que l’opció de demanar un préstec personal pot ser l’opció més adequada. Abans de demanar-lo, a més de tenir present la capacitat d’endeutament del sol·licitant, també és important conèixer el límit de finançament que el banc ofereix i la quota que s’haurà d’anar pagant cada mes. A més, s’ha de tenir present que hi ha bancs que ofereixen condicions més favorables de finançament per a l’adquisició de vehicles nous elèctrics o híbrids endollables.

Si el cost d’un vehicle nou és massa alt per a la capacitat d’endeutament de l’usuari, però aquest vol haver-hi de renunciar i optar per un cotxe de segona mà, més antic i potser menys sostenible, l’usuari sempre es pot informar de les opcions que un cotxe de renting li ofereix. 

 Com pots finançar un cotxe de segona mà? 

Encara que els cotxes de segona mà solen tenir un preu més baix, també és cert que la seva vida útil sovint és menor, raó per la qual és previsible que, més endavant, el conductor s’hagi de plantejar la compra d’un nou vehicle.

Adquirir un cotxe de segona mà a través d’un préstec pot ser una bona idea, ja que, si els diners que es demanen no representen una quantitat gaire elevada i la quota és baixa, l’efecte en la capacitat d’endeutament del sol·licitant serà més lleu que si el sol·licitant demanés un préstec per a un automòbil nou. En tot cas, abans de prendre una decisió definitiva, la millor opció és demanar assessorament professional.

Consells per calcular el préstec d’un cotxe i triar el millor

En demanar finançament per comprar un cotxe, cal tenir en compte la guia de préstecs personals, on hi ha els elements clau següents:

• Tipus d’interès. Hi ha dos elements fonamentals per saber què acabarà pagant el titular per tornar un préstec: el TIN (tipus d’interès nominal), que és el percentatge fix que el banc cobra per deixar els diners al titular del préstec; i la TAE (taxa anual equivalent), que inclou, a més del TIN, les comissions i la resta de les despeses associades al préstec. La TAE és el valor que més s'utilitza a l'hora d'analitzar i establir comparacions entre préstecs, ja que permet conèixer-ne el cost real.
• Quantitat de diners que es demana. Sovint, com més diners es demanin per adquirir un cotxe, més diners s’hauran de tornar en concepte d’interessos. 
• Termini d'amortització. Com a norma general, com més temps s’allargui el préstec, menor és la quota que s’ha d’assumir. En canvi, com més curt sigui el temps del préstec, més gran serà la quota mensual.
• Analitzar el mercat. Abans de demanar un préstec per comprar un cotxe, és important comparar entre diverses ofertes i triar la que més s’adigui amb les necessitats del conductor i la seva situació financera.