Evita aquests errors en demanar una hipoteca

Demanar una hipoteca és un dels passos més importants a l’hora de comprar una casa i evitar errors pot facilitar el procés. Per això, és clau analitzar tota la informació disponible per procurar prendre la decisió correcta. A continuació, analitzem les fallades més comunes en sol·licitar una hipoteca i les millors estratègies per evitar-les.

Coneix la teva situació financera abans de sol·licitar la hipoteca

Una de les principals eines que té en compte el banc per decidir si és adequat concedir o no una hipoteca és l’scoring financer. Aquest sistema avalua factors com ara la solvència, l’historial creditici i el nivell d’endeutament del sol·licitant. Gràcies a aquesta avaluació, les entitats bancàries poden mesurar el risc de l’operació i decidir si donen llum verda al préstec hipotecari.

Per conèixer el nivell de risc per demanar una hipoteca, és important analitzar:

• Capacitat d’ingressos. Els experts recomanen que la quota hipotecària no superi el 30 % dels ingressos mensuals.
• Situació financera. Cal considerar la situació financera i l’existència de préstecs actius.
• Historial de crèdit. S’analitza la informació de la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE), per detectar possibles impagaments.
• Situació personal. Factors com ara l’edat, l’estat civil i les persones a càrrec poden influir en l’aprovació del préstec hipotecari. 

Per millorar l’scoring bancari i augmentar les possibilitats d’obtenir una hipoteca, és clau mantenir un nivell d’endeutament per sota del 30-35 % dels ingressos, evitar el sobreendeutament i comptar amb un historial creditici sòlid.

Errors comuns en sol·licitar una hipoteca

A l’hora de sol·licitar una hipoteca, a més de la situació financera personal, és important tenir presents els possibles errors que es poden cometre de cara a poder evitar-los i aconseguir una hipoteca en millors condicions. Entre els errors comuns en sol·licitar una hipoteca cal destacar:

1: No comparar diferents ofertes hipotecàries

Abans de contractar una hipoteca, és fonamental comparar els diferents tipus de préstecs hipotecaris (a tipus fix, a tipus variable o mixt) per trobar el més adequat. Un simulador hipotecari facilita aquesta tasca en calcular la quota mensual, els interessos i les despeses associades segons les dades de cada cas particular. 

Per obtenir un càlcul de la hipoteca el més precís possible és important introduir informació en el simulador com ara:

• Dades de l'habitatge: Preu, ús com a habitatge habitual o segona residència, ubicació i si es contracta la hipoteca sol o en parella.
• Dades personals: Edat, ingressos mensuals, pagaments mensuals fixos (com ara préstecs).

2: No considerar totes les despeses associades

La principal despesa inicial que ha d’assumir un nou propietari en comprar una casa és l’entrada, per això és necessari tenir estalviat al voltant d’un 20 % del preu de compravenda. A més, existeixen altres despeses associades a la compra d’un habitatge, com ara el pagament d’impostos, el notari, la inscripció al Registre de la Propietat o la gestoria. Un cop que es tenen en compte tots aquests costos, és important no cometre l’error d’oblidar les despeses de contractar una hipoteca. 

Entre les principals despeses d’una hipoteca que corresponen al nou propietari s’hi troben:

• Taxació de l’habitatge. El seu cost ronda entre els 300 i els 600 euros, en funció de qui la realitzi i del valor de l’immoble.

• Comissió d'obertura. Algunes entitats bancàries cobren una comissió en formalitzar la hipoteca. Tanmateix, actualment, les hipoteques de Banc Sabadell no tenen comissió d’obertura.

• Productes vinculats. Contractar productes vinculats a la hipoteca pot reduir el tipus d’interès que es paga pel préstec. La contractació d’aquests productes no és obligatòria, llevat del cas de l’assegurança de llar. Segons les cobertures i la companyia asseguradora, el seu cost sol rondar entre els 200 i els 600 euros anuals.

• Còpia de l’escriptura de la hipoteca. Si el titular de la hipoteca desitja una còpia de l’escriptura, ha d’assumir-ne el cost, que se situa entre 20 i 50 euros.

La resta de les despeses associades a la contractació d’una hipoteca, com ara les de la notaria, el registre, la gestoria i l’impost sobre actes jurídics documentats (AJD) relatiu a la signatura de la hipoteca, les assumeix el banc des de l’aprovació de la Llei hipotecària de 2019.

3: Demanar més diners dels que realment es poden pagar

Un altre dels errors més comuns en demanar una hipoteca és sol·licitar un import més elevat del que realment es pot retornar segons els ingressos del sol·licitant. Per evitar-ho, és fonamental utilitzar un simulador d’hipoteques i comptar amb l’ajuda d’un gestor especialista del banc. 

Com a regla general, es recomana que el pagament total de deute, incloses les quotes hipotecàries, no superi el 30 % dels ingressos nets mensuals. Un exemple pràctic basat en aquesta regla seria: 

• Un sol·licitant d’hipoteca té uns ingressos mensuals nets de 2.500 euros.

• Seguint la recomanació, el màxim que hauria de destinar al pagament dels seus deutes (incloent-hi la hipoteca) és el 30 % de 2.500 euros, és a dir, 750 euros al mes.

• Si aquesta persona paga, per exemple, 200 euros en un préstec personal, només podria destinar 550 euros com a màxim a la quota de la hipoteca. 

Com a conclusió, si la quota de la hipoteca supera els 550 euros, podria suposar un risc financer i dificultar el pagament d’altres despeses essencials.

4: No revisar a fons les condicions del contracte

No revisar detingudament el contracte hipotecari abans de signar-lo pot suposar un error important. Aquest document inclou tots els termes i les condicions del préstec hipotecari, com ara el tipus d’interès, el quadre d’amortització i les possibles comissions. Comprendre cada clàusula és fonamental per gestionar correctament el pagament de les quotes i afrontar possibles canvis com, per exemple, si es desitja realitzar una amortització parcial o total del préstec en el futur. 

5: No preveure canvis en la situació econòmica

Preveure l’evolució dels ingressos personals a futur pot ser complicat, però és clau per sol·licitar una hipoteca, ja que suposa un compromís financer a 20 o 30 anys. Factors com ara la jubilació (amb la possible reducció d’ingressos) o l’emancipació dels fills poden afectar l’economia familiar i, en conseqüència, la capacitat de pagament de les quotes hipotecàries. A més, cal parar atenció als canvis externs que poden influir en el preu de la hipoteca, com ara l’evolució de l’euríbor que afecta les hipoteques variables i mixtes. 

Per garantir l’estabilitat financera a llarg termini, és recomanable: 

• Crear i mantenir un fons d’emergència. 

• Invertir en productes d’estalvi.

• Evitar augmentar la capacitat d’endeutament amb altres préstecs innecessaris.

Fotografia de Freepik