Es pot demanar una hipoteca per a una casa prefabricada?

Cada cop semblen estar guanyant més popularitat les cases prefabricades, que són les que s’elaboren a partir de seccions prèviament confeccionades a fàbriques. Habitualment, a l’hora de sol·licitar la hipoteca per comprar-la també s’hi afegeix el cost del terreny on s’emplaçarà l'habitatge. A continuació, expliquem i analitzem els requisits per demanar una hipoteca per a una casa prefabricada i altres factors que cal tenir en compte abans de decantar-se per aquest tipus d’habitatge.

Requisits per hipotecar una casa prefabricada

Per regla general, les cases prefabricades s’instal·len ràpidament i el seu preu és més baix que el d’altres habitatges. Si se’n vol finançar la compra, és clau tenir present què es necessita saber abans d’hipotecar-se, els requisits que cal complir i quina és la documentació necessària. 

Així, entre els requisits per demanar una hipoteca per a la compra d’un habitatge prefabricat s’hi troben:

• Terreny. Ha de ser urbanitzable.
• Projecte d’obra. Tot i ser una casa prefabricada, ha de comptar amb un projecte d’obra visat per un Col·legi d'Arquitectes així com disposar de la corresponent llicència municipal.
• Registre de la Propietat. L'habitatge s'ha d’inscriure al Registre de la Propietat.
• Ancoratge. La casa ha de comptar amb cimentació i estar ancorada a terra.

Amb aquests requisits, un habitatge prefabricat compleix amb l’actual normativa espanyola sobre immobles i, d’aquesta manera, pot optar a sol·licitar finançament a través d’una hipoteca.

Opcions per finançar una casa prefabricada i el terreny

Hi ha diferents maneres de finançar una casa prefabricada i, si escau, el terreny on estarà ubicada:

• Préstec. Només és recomanable si ja es té el terreny en propietat (encara que també pot sol·licitar-se un préstec per a terreny) i únicament es necessita finançar una part de l’habitatge, és a dir, que no requereix un finançament complet. Per regla general, un préstec personal té un tipus d’interès més gran que altres productes destinats al finançament d’un habitatge, com és el cas d’una hipoteca, i el termini d’amortització és menor. El seu principal avantatge és que la concessió sol ser més ràpida.

• Hipoteca. Per adquirir una casa prefabricada és possible sol·licitar una hipoteca convencional, com a la resta d’habitatges. Normalment, una hipoteca només finança fins al 80 % del preu de taxació de l’habitatge prefabricat, fet que significa que el sol·licitant ha de tenir estalviat el 20 % restant més al voltant d’un 15 % corresponent a les despeses associades. A més, el cost del terreny hauria de sortir també dels seus estalvis o ser-ne ja propietari. Amb un simulador d’hipoteques es pot obtenir una idea aproximada de quant podrien suposar les quotes mensuals per finançar aquest tipus d’habitatge. 

• Hipoteca autopromotor. Permet finançar un habitatge prefabricat, igual que una hipoteca tradicional, però amb la diferència que el titular no rep els diners de cop sinó que el banc els hi va entregant per fases després de verificar el progrés de les obres. Aquest tipus de préstec hipotecari està especialment indicat per a les persones que decideixen construir el seu habitatge des de zero, incloent-hi la compra del terreny. És a dir, que pot ser el producte de finançament més adequat per a finançar la compra d'una casa prefabricada i, si és necessari, adquirir el terreny en el qual se situarà.

Hipoteca autopromotor: característiques i avantatges

Per poder optar a una hipoteca autopromotor, a més dels requisits habituals per a qualsevol hipoteca, és necessari complir-ne d’altres, com per exemple:

• Ostentar la titularitat d’un solar lliure de càrregues.
• Contactar amb una constructora que tingui experiència en edificació.
• Tenir la llicència de construcció per poder dur a terme l’obra.
• Comptar amb un projecte elaborat per un arquitecte i validat pel Col·legi d’Arquitectes de la regió en què es construeixi l’habitatge.
• Disposar d’un pressupost d’execució de l’obra (que prepara l’empresa constructora) i comptar amb el certificat d’eficiència energètica de la futura casa (que s’encarregarà de tramitar en el seu moment també l’empresa constructora). 

Si el banc aprova la concessió d’una hipoteca autopromotor, anirà lliurant progressivament els diners a mesura que es compleixin les diferents fases, que són:

• Fase inicial. Per regla general, el banc entrega al titular al voltant de la meitat del préstec perquè puguin començar les obres.
• Fase de certificacions. De manera gradual es van efectuant nous lliuraments de diners per part del banc a mesura que l'arquitecte a càrrec va presentant les certificacions sobre l'avenç de les obres al banc.
• Fase de fi d’obra. Quan l’arquitecte certifica que l’edificació ha finalitzat i l’habitatge és habitable, el banc sol entregar al voltant d’un 20 % del total del préstec hipotecari restant per acabar de pagar a la constructora.

És freqüent que, en aquestes tres fases, el banc només cobri al titular els interessos de la hipoteca per la qual cosa les quotes seran més baixes. Després de finalitzar les obres, el propietari haurà de començar a pagar una quota mensual que ja incorporarà el capital i els interessos fins a saldar el total del deute.

Consideracions en finançar una casa prefabricada

Finançar una casa prefabricada a través d’una hipoteca autopromotor requereix una planificació per part del titular, tant en els tràmits que cal dur a terme com en el compromís financer que suposa. A més de comptar amb un estalvi previ suficient per assegurar que es podrà abonar tant la compra del terreny com l’edificació i el cost dels professionals que s’ocuparan d’edificar l’habitatge i de certificar-lo.

Per això, abans de decantar-se per una casa prefabricada, pot ser una bona idea valorar altres opcions, com ara adquirir un habitatge de segona mà o comprar un habitatge sobre plànol, i prendre la decisió final tenint en compte diferents aspectes, com ara la qualitat de l’immoble, la seva ubicació, les preferències de la família i, per descomptat, el cost.

Fotografia de Pexels