Un compte bancari pot tenir un o més titulars. Entre els drets que tenen els titulars figura el de poder nomenar autoritzats en el compte perquè disposin de diners en nom seu. Ser autoritzat en un compte bancari requereix una comunicació formal al banc i implica adquirir una sèrie de responsabilitats que cal tenir presents. A continuació, t'expliquem les diferències que hi ha entre titular i autoritzat d'un compte bancari i quines altres figures hi ha, com ara el beneficiari o el cotitular.
Què és el titular d'un compte bancari?
El titular d'un compte bancari és la persona que signa el contracte amb el banc, de manera que és també el propietari dels diners dipositats en aquest compte.
Un compte bancari pot tenir un únic titular (compte individual) o més (compte plural). En el cas dels comptes amb diversos titulars, si es necessita la signatura o autorització de tots els titulars o d'un nombre d’aquests per a la retirada de diners, es tracta d'un compte de disposició conjunta o mancomunada. Si, al contrari, qualsevol dels titulars pot disposar dels diners per si mateix sense autorització dels altres, es parla d'un compte de disposició indistinta o solidària.
Sobre el titular o els titulars d'un compte bancari recau la responsabilitat de respondre davant de qualsevol deute, per exemple, un préstec, que s'hagi sol·licitat a través seu.
Per obrir un compte bancari conjunt, el més habitual és que el banc permeti triar el nombre de titulars mentre es completa el procés d’obertura. En el cas del Compte Online Sabadell, que es pot obrir online amb el telèfon mòbil, és tan senzill com indicar en omplir la informació per crear el nou compte si vols obrir el compte per a tu (més endavant podràs compartir-lo amb un altre titular si així ho vols) o si ja vols compartir-lo amb un altre titular.
Coneixes els comptes bancaris de Banc Sabadell?
Què és l’autoritzat d'un compte bancari?
L'autoritzat d'un compte bancari, per la seva part, és designat pel titular per disposar dels diners en nom seu, però sense ser propietari del compte ni dels seus fons.
Per regla general, un autoritzat pot dur a terme certes operacions al compte, com fer transferències, estendre xecs o signar documents, però sense tenir repercussió fiscal. Tampoc no és possible cancel·lar un producte financer associat a aquest compte ni sol·licitar una targeta de dèbit o de crèdit.
Per autoritzar una persona en un compte bancari cal sol·licitar-ho per escrit al banc, en un document que inclogui la signatura tant del titular com de l'autoritzat expressant el seu consentiment. També cal adjuntar una còpia del document nacional d'identitat (DNI) de la persona autoritzada. Si es disposa de banca digital, tot el procés es pot completar online.
És el titular qui estableix en aquest document tot allò que pot fer l'autoritzat en el compte bancari. El més freqüent és permetre-li ingressar i treure diners, fer pagaments amb targeta, emetre xecs i fer transferències. De qualsevol manera, en qualsevol moment, el titular pot modificar les accions que pot dur a terme l’autoritzat en el seu compte.
Pot interessar-te: Què és el certificat de titularitat d'un compte bancari?
Principals diferències entre el titular i l’autoritzat
Les principals diferències entre el titular i l’autoritzat d'un compte bancari són:
-
Operativa. El titular pot dur a terme qualsevol acció que estigui habilitada en el compte bancari, mentre que, en el cas de l'autoritzat, la seva operativa està limitada a les accions que li ha permès fer el titular.
-
Capital. El titular és el propietari dels diners i del compte bancari mentre que l'autoritzat no és propietari de cap dels dos.
-
Cancel·lació. El titular té la capacitat de tancar el compte bancari quan ho desitgi; l’autoritzat no pot executar aquesta acció.
-
Canvis en els autoritzats. El titular pot, en qualsevol moment, afegir un nou autoritzat o eliminar els que consideri, mentre que l’autoritzat no té potestat per fer-ho.
-
Deutes. El titular és el màxim responsable dels deutes contrets a través del compte bancari, ja que l’autoritzat no assumeix cap responsabilitat
Altres tipus d’usuaris en comptes bancaris: el cotitular i el beneficiari
A més del titular i de l’autoritzat, hi ha altres possibles figures en un compte bancari, com ara:
-
Cotitular. Té els mateixos drets i obligacions que un titular únic d’un compte, la qual cosa significa que pot dur a terme les mateixes operacions, i també disposar dels diners en qualsevol moment. Des d’una òptica fiscal, ha d’informar de la seva part dels fons del compte en la seva declaració de la renda.
-
Beneficiari. És la persona o organització que rebrà part o la totalitat dels fons d'un compte bancari quan mori el seu titular, segons com ho hagi establert el titular. Si no es va fixar prèviament el repartiment proporcional dels diners del compte i hi ha diversos beneficiaris, cadascun rebrà el mateix percentatge dels fons existents en el moment de la defunció. No hi ha cap límit quant al nombre de beneficiaris permesos en un compte.