Demanar una hipoteca sense contracte indefinit, és possible?

Abans de concedir una hipoteca, el banc avalua la solvència del sol·licitant, que inclou factors com ara els seus ingressos, l’estabilitat laboral, l'historial creditici i la capacitat d’endeutament. Encara que és possible demanar una hipoteca sense disposar de contracte indefinit, és necessari demostrar una adequada solvència econòmica i un determinat volum d’ingressos i també, en certs casos, disposar d’un avalador. A continuació, expliquem com és possible aconseguir una hipoteca si no es disposa d’un contracte fix i quines altres alternatives de finançament existeixen.

Requisits per demanar una hipoteca sense tenir un contracte indefinit

Els requisits per sol·licitar una hipoteca són els mateixos per a una persona que tingui contracte indefinit que per a una altra que no en tingui:

• L’edat.
• L'estabilitat laboral.
• El nivell d'ingressos.
• L’historial creditici.
• La situació personal.
• La tinença d'altres actius. 

A més, abans d'hipotecar-se, cal tenir presents altres factors relacionats amb la solvència financera, com són:

• Estalvi previ. El banc sol concedir finançament hipotecari de fins al 80 % del valor de taxació de l’immoble o del seu preu de compravenda. Per això, qui sol·licita una hipoteca ha de tenir estalviat al voltant d'un 20 % abans de demanar el préstec. Aquest percentatge s’eleva fins al voltant del 30 %-35 % si es té en compte que el procés de compra comporta una sèrie de despeses associades.
• Nivell d’endeutament. El Banc d’Espanya recomana no destinar més del 35 % dels ingressos nets mensuals al pagament de deutes.

És obligatori disposar d’un contracte indefinit per sol·licitar una hipoteca?

Disposar d’un contracte fix no és un requisit indispensable per sol·licitar una hipoteca, encara que pot ser més difícil que el banc accepti l'operació o que, com a mínim, exigeixi condicions més estrictes si no comptes amb un contracte fix. Això és degut al fet que el banc valora l’estabilitat dels ingressos del sol·licitant i la probabilitat de poder afrontar el pagament de les quotes de la hipoteca. Amb un simulador d’hipoteques es pot obtenir una idea aproximada de quant podrien suposar les quotes mensuals d’una hipoteca. 

És a dir, el banc avaluarà en profunditat el risc que pot suposar concedir una hipoteca a una persona sense contracte fix, tenint en compte elements com ara, si el sol·licitant està actualment a l'atura o si disposa d’un contracte temporal, o si presenta una vida laboral estable i suficientment àmplia com per considerar que els seus ingressos seran sostenibles en el temps. També es tindrà en compte la situació particular de cada persona, per exemple, si ha canviat recentment de feina, si és un funcionari de recent incorporació o si hi pot haver un cotitular amb capacitat de pagament suficient per atendre la hipoteca, arribat el cas.

Quines alternatives de finançament existeixen per a una persona sense contracte fix?

A més de sol·licitar una hipoteca convencional, una persona sense contracte fix pot optar per altres alternatives per finançar la compra d’un habitatge, com ara:

• Hipoteca amb aval. En ocasions, per concedir una hipoteca, el banc demana una garantia addicional per incrementar la solvència del futur titular, que es denomina aval. D’aquesta manera, és possible complir amb tots els requisits exigits per a la concessió del préstec hipotecari. Una altra opció que també pot plantejar-se per reforçar la garantia és la doble garantia hipotecària, que consisteix a donar suport al préstec amb dos immobles en lloc d’un. Si arriba el cas que el titular de la hipoteca no pugui fer front al pagament de les quotes, el banc podrà reclamar el deute a l'avalador, que assumeix la responsabilitat total o parcial del préstec. 

• Hipoteca compartida. Una hipoteca amb dos titulars, també anomenada hipoteca compartida, és un préstec hipotecari en què dues o més persones comparteixen la responsabilitat del pagament i de la propietat de l’habitatge. Ambdós titulars són responsables del deute i el banc pot reclamar el pagament a qualsevol d’ells en cas d’impagament.