Cotitular d’un préstec: què significa i quines implicacions té?

Comprar un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants que pren una persona a la seva vida. Per això, és important analitzar diferents aspectes, com ara el tipus d'immoble que es vol adquirir, la solvència econòmica o el tipus d'hipoteca que s'adapta millor a cada situació. Comptar amb l’ajuda d’un professional com el gestor del banc i fer servir un simulador d’hipoteques és clau en aquest procés.

Què cal tenir en compte per comprar un habitatge?

A l'hora de comprar un habitatge, cal tenir presents tant factors relacionats amb l'immoble com els relatius al cost i al finançament de l'operació. Entre els primers, s’han d’avaluar qüestions com ara el tipus d’habitatge (per exemple, si és una casa d’obra nova o de segona mà), la ubicació, la seva situació jurídica o si compta amb el certificat d’eficiència energètica.

Pel que fa als aspectes econòmics clau per comprar una casa, els més rellevants són: una casa d’obra nova o de segona mà

• Solvència econòmica. Per regla general, el banc concedeix com a màxim un finançament del 80 % sobre el valor de taxació de l'immoble o del preu de compravenda, el que sigui menor. Això vol dir que el sol·licitant d'una hipoteca ha de tenir al voltant d'un 35 % d'estalvi previ per adquirir la casa. En aquest percentatge s'hi inclou el 20 % restant de l'habitatge i entre el 10 % i el 15 % que suposaran les despeses associades a la compra.
• Despeses associades. Directament relacionades amb la hipoteca hi ha la taxació i la comissió d'obertura del préstec (que no sol superar l'1,5 % sobre l'import total). També hi ha una altra sèrie de despeses, com les de la gestoria (inscripció legal del canvi de propietari de l’habitatge), les del Registre de la Propietat de l'escriptura de compravenda i de la nota simple, i les de la notaria, que habitualment voregen el 0,5 % del valor total de l’habitatge. 
• Capacitat d'endeutament. Per concedir un préstec hipotecari, el banc calcula la capacitat d’endeutament del client. El pagament de la hipoteca no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.

En què contribueix el gestor del banc en la compra d'un habitatge?

Comptar amb un expert del banc pot resultar clau per a la compra d'un habitatge, ja que pot acompanyar aconsellar el futur propietari, així com respondre qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés segons la seva situació econòmica particular.

Un gestor del banc pot fer igualment un estudi de viabilitat del préstec per conèixer el nivell de risc en demanar una hipoteca. I, a partir d'aquí, decidir quin tipus d’hipoteca es vol contractar (hipoteca a tipus fix, a tipus variable o mixta), sempre amb la flexibilitat necessària per obtenir un préstec hipotecari a mida de cada client.

Com ajuda el gestor del banc en la tramitació d'una hipoteca?

El gestor del banc també pot ajudar el futur propietari a resoldre els possibles dubtes que hi hagi a l'hora de contractar una hipoteca en alguns aspectes clau, com ara:

• Tipus d'interès. El tipus d'interès és el preu que es paga a l'entitat bancària pels diners prestats. Hi ha dos conceptes fonamentals: el tipus d'interès nominal (TIN), que és un percentatge fixat pel banc, i la taxa anual equivalent (TAE), que és el valor més utilitzat per comparar hipoteques, ja que té en compte altres despeses associades a la hipoteca, com ara les comissions.
• Quota mensual. La quota mensual és la quantitat de diners que el titular de la hipoteca haurà de pagar al banc per la seva hipoteca, més els interessos. La quantia d’aquesta quota dependrà del capital total del préstec, del tipus d’interès i del termini d’amortització. 
• Termini d'amortització. És el període en què s'han de tornar al banc els diners prestats. Per norma general, aquest termini és d’entre 20 i 30 anys.

El gestor també pot ajudar el sol·licitant a preparar la documentació que s’ha de presentar en formalitzar una hipoteca. Cal tenir en compte que, un cop s'ha sol·licitat el préstec hipotecari i el banc ha aprovat la concessió, l'entitat enviarà tota la informació relativa a la hipoteca al futur propietari. Aquesta informació està composta per les conegudes fitxes de la hipoteca, que contenen tot el necessari perquè el titular estudiï i comprengui tots els termes del contracte que signarà. El període de temps que passa des que el banc aprova la sol·licitud fins que envia la informació al futur comprador és d'aproximadament 15 dies.

Més endavant, i després que el gestor del banc respongui totes les qüestions que puguin sorgir al sol·licitant, aquest ha d'acudir a la notaria per signar l'acta notarial. Amb la signatura d’aquest document, el notari dona fe que el comprador de l’habitatge entén tots els termes del contracte. Un cop signada l'acta notarial, el titular acudeix una segona vegada al notari, en aquesta ocasió per signar la hipoteca. En aquest moment hi intervenen el demandant del préstec, el banc, el notari i el gestor. Quan la hipoteca ja s'ha signat, pot tardar uns 15 dies feiners a registrar-se. 

Com es pot veure, completar la compravenda d'un habitatge exigeix​ una sèrie de passos i de tràmits en què un gestor del banc pot tenir un paper clau. Per això, comptar amb el seu suport pot ser fonamental per escollir l'opció que més s'adapti a les condicions de cada cas i perquè l'operació conclogui amb èxit.

Fotografia de RDNE Stock project en Pexels