Cotitular d’un préstec: què significa i quines implicacions té?

És habitual que un préstec tingui més d’un titular, donant lloc als denominats cotitulars. Ser cotitular d’un préstec comporta una sèrie d’obligacions i de responsabilitats que és important conèixer. A continuació, expliquem què significa ser cotitular d’un préstec i com és possible deixar de ser-ho en un moment donat.

Què significa ser cotitular d’un préstec?

El titular d’un préstec és la persona física o jurídica que assumeix l’obligació de retornar els diners prestats juntament amb els interessos pactats amb el banc. De vegades, és possible que un préstec tingui més d’un titular, i, per tant, tots els partícips en són cotitulars. És el cas, per exemple, d’una parella que, per finançar la compra del seu habitatge, contracta un préstec hipotecari.

Tots els cotitulars d’un préstec tenen els mateixos drets i obligacions en relació a aquest producte, ja que són responsables de signar el contracte del préstec i de rebre els diners. És a dir, que es comprometen per igual a retornar el capital juntament amb els interessos acordats segons els termes que es recullen en l’esmentat contracte.

Implicacions i responsabilitats d’un cotitular

Qualsevol cotitular d’un préstec té la responsabilitat del deute de la mateixa manera en què ho és un únic titular, de manera que, arribat el cas, haurà de respondre pel deute amb els seus diners o amb els seus béns. Aquesta responsabilitat afecta la seva capacitat d’endeutament i consta com a tal a la Central de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE). És a dir que figurar com a cotitular d’un préstec implica per a una persona veure'n reduïda la capacitat financera per sol·licitar un préstec o una hipoteca.

Per què pot sol·licitar el banc un cotitular en un préstec?

Habitualment, el banc pot sol·licitar que un préstec compti amb un cotitular si estima que un únic titular pot no disposar de la solvència suficient per fer front al deute. D’aquesta manera, en incorporar un cotitular del préstec, s’ofereixen més garanties a l'hora de poder satisfer el pagament del préstec.

Això significa que el cotitular d’un préstec és responsable solidari, fet que implica que si l’altre titular deixés de pagar les quotes hauria de fer-se càrrec del capital pendent.

Hi ha una altra alternativa a ser cotitular d’un préstec?

A més de la figura de cotitular d’un préstec existeix la de l’avalador. Un avalador és la persona que dona suport a un préstec amb una part del seu patrimoni, de manera que, igual que el cotitular, haurà de respondre davant del possible impagament de les quotes si el titular no se'n fes càrrec. 

La principal diferència entre un cotitular d’un préstec i un avalador és la responsabilitat, ja que el cotitular assumeix exactament les mateixes obligacions que el titular; en canvi, la responsabilitat de l’avalador es limita a la part del seu patrimoni amb què està avalant el préstec.

Com deixar de ser cotitular d’un préstec

Per poder modificar qualsevol condició recollida en el contracte d’un préstec és necessari arribar a un acord amb el banc. El canvi de les condicions en un moment posterior a la contractació d’un préstec rep el nom de novació.

En eliminar un cotitular d’un préstec, és probable que disminueixin les garanties de pagament que l’entitat va valorar al seu dia per concedir el finançament amb unes condicions determinades. És a dir que, en el cas de voler suprimir el cotitular d’un préstec, és probable que el banc també sol·liciti modificar altres condicions com, per exemple, el tipus d’interès. O, també, és possible que sol·liciti al titular incloure un avalador o un altre cotitular perquè es puguin mantenir les mateixes condicions.

A més, d’acord amb el que es reculli en el contracte, pot ser que se sol·liciti al titular del préstec una comissió per novació que, habitualment, es calcula com un percentatge de l’import del préstec que falta per pagar.

Fotografia de Freepik