Comprar o llogar un habitatge? Què convé segons la teva situació i el mercat actual

Decidir entre comprar o llogar un habitatge és una de les eleccions financeres més rellevants al llarg de la vida. No es tracta només de comparar preus, sinó d’analitzar factors com ara l’estabilitat laboral, la capacitat d'estalvi, l'horitzó temporal i l'accés al finançament mitjançant hipoteques, així com l’evolució del mercat immobiliari i hipotecari.

A continuació, detallem els principals criteris que ajuden a determinar quan convé comprar un habitatge amb hipoteca i quan és més adequat optar pel lloguer, en funció de la situació personal i del moment del mercat.

Comprar un habitatge: avantatges i desavantatges

Qualsevol persona que decideix demanar una hipoteca per comprar un habitatge ha de tenir present que es tracta d’un compromís financer a llarg termini. A Espanya, les entitats financeres solen finançar fins al 80 % del valor més baix entre el preu de compravenda i la taxació.

Per accedir a un préstec hipotecari cal complir requisits de solvència, com són l’estabilitat laboral, ingressos suficients i un nivell d’endeutament equilibrat.

Avantatges de comprar un habitatge

• Construcció de patrimoni. La compra permet anar amortitzant un actiu propi, això és especialment rellevant a llarg termini i de cara a la jubilació.
• Possible revaloració. Encara que el mercat immobiliari és cíclic, l’habitatge tendeix a revalorar-se sobretot en zones amb una alta demanda i una oferta limitada.
• Més estabilitat residencial i financera. Viure en un habitatge de propietat elimina la incertesa de les renovacions del contracte. A més, una hipoteca a tipus fix facilita la planificació financera pel fet de tenir unes quotes mensuals estables.
• Accés a ajuts. Hi ha programes estatals i autonòmics per a la compra de l’habitatge habitual, ajuts per a joves, famílies o rendes mitjanes, que inclouen avals públics o incentius fiscals.
• Més personalització. El propietari pot reformar o adaptar l’habitatge segons les seves necessitats sense les limitacions habituals del lloguer.

Desavantatges de comprar un habitatge

• Cost inicial. Cal disposar d’estalvis per a l’entrada (normalment el 20 %) i per a les despeses associades —impostos, notaria, registre o taxació—, que poden suposar entre un 10 % i un 15 % addicional.
• Termini. Una hipoteca sol tenir una durada d’entre 20 i 30 anys, fet que redueix la capacitat de reacció davant de canvis laborals o personals.
• Despeses de manteniment. El propietari assumeix les reparacions, les derrames i les despeses de conservació, per això convé disposar d’una assegurança de llar adequada.

Per estimar les quotes, els terminis i els escenaris de tipus d’interès, el simulador d’hipoteques de Banc Sabadell és una eina útil abans de prendre la decisió final.

Llogar un habitatge: Avantatges i desavantatges

El lloguer representa una alternativa més flexible, especialment en determinades etapes vitals o professionals.

Avantatges de llogar un habitatge

• Flexibilitat i mobilitat. El lloguer permet canviar d’habitatge amb més facilitat, cosa que és especialment rellevant en un mercat laboral més dinàmic o per a persones que encara no tenen clara la seva residència a llarg termini.
• Menys tràmits. Els requisits i la documentació necessaris per llogar un habitatge solen ser més senzills que els que s’exigeixen per accedir a una hipoteca.
• Despeses. El llogater paga la renda mensual i els subministraments, mentre que les despeses estructurals com són l’IBI o les derrames extraordinàries corresponen al propietari.

Desavantatges de llogar un habitatge

• Rendibilitat nul·la. El pagament del lloguer no genera patrimoni per al llogater. A llarg termini, tots els diners destinats a la renda no es recuperen ni es transformen en cap actiu.
• Menys capacitat de personalització. El llogater pot fer canvis limitats a l’habitatge i sempre amb el consentiment del propietari.
• Estabilitat. Tot i que la legislació en vigor ofereix més protecció al llogater que en el passat, el lloguer continua oferint menys estabilitat que la propietat, especialment en mercats tensionats on els preus poden pujar en les renovacions del contracte.

Què és més convenient: llogar o comprar segons el mercat actual?

Abans de prendre una decisió sobre si és més convenient comprar o llogar un habitatge és important:

• Analitzar la situació econòmica personal, ja que no totes les persones disposen de la solvència necessària per accedir a una hipoteca. El Banc d’Espanya recomana no destinar més del 30-35 % dels ingressos mensuals al pagament de deutes.
• Avaluar l’evolució del mercat immobiliari. En els últims anys, l’escassetat d’oferta en determinades zones i el creixement del lloguer han pressionat els preus a l’alça, especialment a les grans ciutats i les àrees turístiques, fet que ha reduït l’atractiu econòmic del lloguer davant la compra en determinats perfils.
• Conèixer la situació del mercat hipotecari. L’euríbor continua sent un indicador clau, especialment per a les hipoteques variables i per a les hipoteques mixtes. Encara que en el 2026 s’aprecia més estabilitat, és fonamental valorar diferents escenaris de tipus d’interès.

No hi ha una resposta única a la pregunta de si és millor comprar o llogar un habitatge. La decisió s’ha de basar en una anàlisi detallada de la situació financera, dels objectius personals i de l'horitzó temporal de cada persona.

Comptar amb l’assessorament d’un gestor especialitzat permet comparar alternatives, resoldre dubtes i determinar quina opció —i, si escau, quin tipus d’hipoteca— s’ajusta millor a les necessitats i objectius financers a llarg termini.