Com pots calcular la teva capacitat d'endeutament per a la hipoteca

Conèixer la capacitat d’endeutament és fonamental a l’hora de demanar un préstec hipotecari, ja que ajudarà a triar la hipoteca que millor s’adapti a cada situació i facilitarà la concessió per part del banc. A continuació, expliquem què és, com es calcula la ràtio d’endeutament per a la hipoteca i què pots fer si aquesta capacitat és baixa.

Què és la capacitat d’endeutament i per què és important?

La capacitat d’endeutament és el percentatge dels ingressos mensuals que una persona pot destinar al pagament dels seus deutes sense posar en risc la seva estabilitat financera, com és el cas del pagament de les quotes de la hipoteca. Conèixer la capacitat d’endeutament és clau per evitar el sobreendeutament i per prendre millors decisions financeres.

Els bancs utilitzen aquest indicador per saber el nivell de risc financer i avaluar així la solvència econòmica de qui sol·licita la hipoteca. El Banc d’Espanya recomana que el total els deutes que tingui una persona no superin el 30-35 % dels ingressos nets mensuals. Això inclou tant el pagament de la hipoteca com altres possibles préstecs i crèdits. És a dir que si el titular de la hipoteca té uns ingressos nets mensuals de 2.000 euros i no té altres préstecs actius pot destinar entre 600 i 700 euros al préstec hipotecari. Per saber de forma aproximada com pot ser la hipoteca en funció de la situació personal, del preu de l’habitatge i de la seva localització, és molt útil fer una simulació de la quota.

Com influeix la ràtio d’endeutament en l’aprovació de la hipoteca

La ràtio d’endeutament reflecteix el nivell de compromís financer que té una persona, és a dir, mesura el percentatge dels ingressos compromès al pagament de deute, i quant marge queda per assumir un nou deute com pot ser la hipoteca.

Una ràtio d’endeutament alta pot indicar un major risc d’impagament, fet que podria donar lloc que el banc no concedeixi la hipoteca, que es concedeixi en menor import o a sol·licitar un altre tipus de requisits, com ara un aval. 

Per contra, una ràtio d’endeutament baixa eleva la solvència econòmica del client i facilita la concessió de la hipoteca.

Com pots calcular la teva ràtio d’endeutament pas a pas

1. Calcular els ingressos nets mensuals: És a dir, cal calcular els ingressos mensuals després d’impostos i deduccions. 
2. Sumar tots els deutes mensuals fixos: Això inclou préstecs personals, targetes de crèdit o altres hipoteques.
3. Aplicar la fórmula de la ràtio d’endeutament: Total de deutes mensuals / Ingressos nets mensuals x 100

Amb un exemple pràctic, si una parella que té uns ingressos nets mensuals de 4.000 euros, un préstec personal la quota del qual és de 200 euros al mes i 300 euros pel finançament del seu cotxe, té una ràtio d’endeutament del 12,5 %, fet pel qual encara tindria marge per assumir el pagament de la hipoteca. 

Què pots fer si la teva capacitat d’endeutament és baixa?

Si en calcular la ràtio d’endeutament per a la hipoteca el resultat és superior al 35 %, és aconsellable realitzar una sèrie de recomanacions per augmentar la capacitat d’endeutament:

• Reduir els deutes: Sempre que sigui possible, és recomanable acabar de pagar o amortitzar els préstecs existents abans de sol·licitar la hipoteca.
• Augmentar els ingressos: Buscar formes d’incrementar els ingressos, mitjançant la realització de treballs extra, per exemple.
• Augmentar l’estalvi: Comptar amb un major estalvi disponible per a l’entrada de l’habitatge és positiu, ja que això permetrà sol·licitar una hipoteca per un import menor.
• Ajustar el termini del préstec hipotecari: Si el termini d’amortització de la hipoteca és major, la quota mensual serà menor i això millorarà la ràtio d’endeutament.
• Incloure avaladors o garanties addicionals. Disposar d’un aval hipotecari eleva les garanties que es complirà amb el pagament del deute.

Altres factors que poden influir en la concessió d’una hipoteca

Encara que la capacitat d’endeutament és un factor determinant en el procés de concessió, hi ha altres factors que cal tenir en compte abans de demanar la hipoteca:

• Historial creditici És important estar al dia de tots els deutes i haver-los abonat sense retards, dins dels terminis corresponents. Això demostra una garantia en els pagaments.
• Edat del titular: L’edat influeix en el termini de devolució del préstec i en el perfil de risc del client. Encara que no hi ha un límit legal, s’aconsella no tenir més de 75 anys en el moment d’acabar de pagar la hipoteca.
• Estabilitat laboral: Disposar d’un contracte indefinit o d'antiguitat al lloc de treball aporta seguretat a l’hora de contractar una hipoteca.
• Valor de taxació de l'habitatge: Determina l’import màxim que el banc està disposat a finançar. Per regla general, les entitats bancàries financen fins a un 80 % del valor de taxació o de compravenda d’un habitatge, el que sigui menor dels dos.