Com funcionen els préstecs a terminis?

Els préstecs a terminis permeten a la persona que els contracta obtenir una quantitat de diners per finançar despeses importants, com ara la reforma del seu habitatge, la compra d'un electrodomèstic o el pagament dels estudis. Conèixer bé com funciona aquest tipus de finançament és fonamental per escollir la millor opció i per planificar el pressupost. A continuació, expliquem com funcionen els préstecs per pagar a terminis i per què hauríem de triar subscriure'n un en comptes d'optar per altres fórmules de finançament.

Què és un préstec a terminis?

Entre els diferents tipus de préstecs que hi ha, els préstecs a terminis són els més utilitzats, atesa la seva comoditat i previsibilitat. En ells, el titular torna els diners en una quota mensual durant un període de temps determinat, que pot variar entre uns mesos i fins a uns pocs anys. És a dir que es tracta de préstecs a curt o a mitjà termini, cosa que els converteix en una solució ideal per finançar despeses concretes sense comprometre el pressupost a llarg termini.

En aquest tipus de préstecs, el tipus d'interès varia en funció de les condicions pactades amb el banc, però, per regla general, sol ser més baix que en altres productes de finançament, com ara les targetes de crèdit.

Per calcular el cost real d'un préstec a terminis cal tenir en compte dos elements clau:

• TIN (Tipus d’Interès Nominal). És el percentatge fix que el banc cobra per prestar els diners al titular del préstec a terminis, tot i que només té en compte el tipus d'interès que ofereix l'entitat.
• TAE (Taxa Anual Equivalent). Comprèn, a més del TIN, les comissions i la resta de despeses associades al préstec. Per tant, és l’indicador clau per comparar préstecs a terminis, ja que permet conèixer el seu cost real.

Avantatges dels préstecs a terminis

Un préstec per pagar a terminis permet al titular tornar els diners mitjançant quotes mensuals fixes, cosa que facilita una gestió més eficient de les finances personals i tenir més control de la capacitat d'endeutament. Entre els avantatges principals d'aquesta forma de finançament destaquen:

• Flexibilitat. Els préstecs per pagar a terminis s'adapten a la situació financera del sol·licitant. El banc pot oferir diferents opcions de durada segons l'anàlisi prèvia de solvència, cosa que permet ajustar les quotes mensuals a la capacitat de pagament.
• Pagaments fixos i coneguts. Un dels grans avantatges dels préstecs a terminis és que el titular coneix per endavant l'import exacte de cada quota mensual. Això aporta estabilitat i facilita la planificació del pressupost mensual.
• Tipus d’interès. En general, tenen un tipus d'interès més baix que altres productes de finançament, cosa que redueix el cost total d'optar per aquest finançament. 
• Fàcil tramitació. Gràcies a la digitalització, és possible sol·licitar un préstec a terminis online, enviant tota la documentació al banc de manera telemàtica i sense necessitat d'acudir a una oficina.

Com pots sol·licitar un préstec per pagar a terminis?

Sol·licitar un préstec a terminis és una decisió financera que requereix planificació. Aquest tipus de finançament permet tornar els diners en quotes mensuals fixes, per la qual cosa és essencial triar un producte adaptat a les necessitats reals de cada persona i la seva capacitat de pagament futura. Per fer-ho, és clau fer els passos següents: 

1. Comparar diferents opcions. Abans de prendre una decisió, és important comparar les condicions de diversos préstecs a terminis. Per fer-ho, és clau tenir en compte els elements principals d'un préstec: el tipus d'interès, les comissions, la TAE i el termini de devolució.
2. Calcular la capacitat d'endeutament. El pagament de les quotes mensuals del conjunt de préstecs que tingui una persona no ha de suposar més del 35 % dels ingressos nets que rep al mes.
3. Presentar la sol·licitud des de la banca online. La majoria dels bancs permeten sol·licitar un préstec a terminis online, de manera còmoda i ràpida. Només cal ser client i tenir accés a la banca digital.
4. Estudi de viabilitat. Abans de concedir el préstec, el banc fa un estudi de viabilitat i solvència per valorar la situació financera del sol·licitant. En aquesta anàlisi es consideren els ingressos, els deutes actuals i els moviments en els comptes bancaris, entre d'altres.
5. Signar el contracte. L'últim pas és signar el contracte del préstec, però abans d’això és fonamental llegir tots els detalls, inclosos els documents precontractuals com la Informació Normalitzada Europea (INE).

Requisits per demanar un préstec a terminis

Un cop presa la decisió de contractar un préstec a terminis, cal tenir en compte que algunes entitats tenen requisits, com ara: 

• Ser major d’edat.
• Ser client amb més de sis mesos d'antiguitat.
• Tenir residència a Espanya.
• Disposar del servei de banca online.

Quina quantitat de diners em poden donar en un préstec a terminis?

La quantitat de diners que es poden obtenir en un préstec a terminis dependrà de la capacitat d'endeutament del sol·licitant, és a dir, de l'import màxim que es pot assumir sense comprometre l'estabilitat financera. Segons les recomanacions del Banc d'Espanya, és ideal que les quotes mensuals de tots els deutes que té una persona no superin el 35 % dels ingressos nets mensuals.

Això significa que, a l'hora de concedir finançament, el banc analitza els ingressos i les despeses actuals, incloent-hi altres obligacions com ara préstecs personals, targetes de crèdit, la lletra del cotxe o les quotes de la hipoteca. Com més gran sigui la capacitat de pagament i menor el nivell d'endeutament, més gran pot ser la quantitat concedida.

De tota manera, a Banc Sabadell, per als préstecs el volum de finançament és personalitzat i varia segons el perfil del client. 

Fotografia de Bertholdbrodersen a Pixabay