Calcular correctament la quota de la hipoteca és un dels passos més importants abans de comprar una casa. Saber per avançat quant pagareu cada mes us permet planificar millor el pressupost familiar, evitar un sobreendeutament i comparar diferents opcions de finançament.
L'import a pagar dependrà de diversos factors: l'import del préstec, el termini d’amortització, el tipus d'interès i el percentatge de finançament. A continuació, expliquem com calcular la quota mensual, quina part dels ingressos s'hauria de destinar a la hipoteca, com utilitzar un
Quin percentatge dels meus ingressos hauria d'assignar al pagament de la hipoteca?
Per saber quant dedicar al pagament de la
El Banc d'Espanya recomana not destinar més del 30-35 % dels ingressos nets de la teva llar al pagament de deutes. Per exemple, si una família té uns ingressos nets de 3.000 euros al mes, la quota de la hipoteca no hauria de superar els 1.050 euros. Aquest límit servei de referència per mantenir l'equilibri financer i poder fer front sense cap problema a altres despeses habituals (menjar, subministraments, educació, lleure, etc.).
Què passa si s'excedeix aquest percentatge?
- Augmenta el risc de sobreendeutament i de futurs impagaments.
- El marge per fer front a imprevistos (com un augment dels tipus d'interès o una despesa extraordinària) es redueix.
- El banc pot considerar que el nivell de risc és massa elevat i rebutjar la transacció.
Quant puc demanar d’hipoteca?
Per calcular la quota, també és important saber quin percentatge del valor de l'immoble pot finançar el banc.
A Espanya, és habitual que les entitats concedeixin fins al 80 % del valor de taxació o de compravenda (el que sigui inferior). Això significa que el comprador ha de contribuir amb almenys un 20 % d’estalvi propi i assumir les despeses associades a l’operació —imposats, notaria, registre o gestoria—, que normalment suposen entre un 10 % i un 12 % addicionals.
Altres factors que influeixen en el quota de la hipoteca
A més, hi ha altres elements que poden modificar l'import final de la quota:
Tipus d'interès
- Fix: la quota es manté estable durant tota la vida del préstec.
- Variable: canvia segons l'evolució de l'Euríbor.
- Mixta: combina un tram inicial fix amb un altre tram variable.
Termini d’amortització
- Termini més llarg: redueix la quota mensual, però augmenta el cost total d'interessos.
- Termini més curt: augmenta la quota, però redueix el pagament total d'interessos.
Productes vinculats
Algunes hipoteques ofereixen millors condicions si es contracten productes addicionals, com ara una assegurança de la llar, el domiciliament de la nòmina o targetes de crèdit.
Amortització anticipada
Fer pagaments addicionals permet reduir el termini o la quota, tot i que és aconsellable revisar si hi ha comissions per amortització parcial o total.
Casos pràctics: simulador de la hipoteca
La manera més ràpida i senzilla de calcular la quota mensual és utilitzar un simulador d'hipoteques. Vegem alguns exemples pràctics1:
Cas 1. Hipoteca fixa per a un habitatge de 150.000 euros a 25 anys a Madrid
- Dades:
○ Import del préstec: 150.000 euros.
○ Termini: 25 anys (300 mesos).
○ TIN: 2,35 %.
- Resultat estimat:
○ Quota mensual: 529 euros, aproximadament.
En aquest cas, si els ingressos familiars fossin de 3.000 euros, la quota representaria un 17,6 % dels ingressos, la qual cosa està dins del rang recomanat.
Cas 2. Hipoteca variable per a un habitatge de 200.000 euros a 30 anys a Barcelona
- Dades:
○ Import del préstec: 200.000 euros.
○ Termini: 30 anys (360 mesos).
○ TIN per al primer any: 1,40 %
○ TIN per als anys restants: Euríbor + 0,50 %
- Resultat estimat:
○ Quota mensual durant el primer any: 544 euros, aproximadament.
○ Quota mensual per als anys restants: 643 euros, aproximadament.
En aquest cas, la quota representaria entre el 18 % i el 21 % dels ingressos, que és una xifra raonable. No obstant això, com que és una hipoteca variable, és aconsellable anticipar possibles augments de l'Euríbor, que podrien incrementar l'import en les revisions.
En conclusió, calcular la quota de la hipoteca és un pas esencial abans de signar. La clau és conèixer la vostra capacitat de pagament real, respectar el límit del 30-35 % dels ingressos i comparar opcions utilitzant un simulador d’hipoteques.
1 El resultat d'aquesta simulació és només amb finalitats publicitàries i orientatives i es basa en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i les dades que proporcioneu a les pantalles següents. Si voleu sol·licitar una hipoteca, hauríeu de contactar amb la vostra entitat per aconseguir més informació i per rebre la vostra oferta personalitzada.