Accedir a un habitatge sol ser una preocupació important per als joves. Per aquest motiu, hi ha ajuts públics, tant estatals com regionals, que intenten facilitar-los l'accés al primer habitatge. A continuació, analitzem alguns dels principals ajuts que existeixen perquè els joves puguin comprar una casa i les claus principals sobre una hipoteca jove.
Quins ajuts públics hi ha per a l’adquisició del primer habitatge?
A Espanya, hi ha ajuts per a joves tant d’àmbit estatal com d’àmbit autonòmic per comprar un habitatge o vinculats a la hipoteca. Banc Sabadell està adherit a diferents convenis amb l’objectiu de facilitar tant a joves com a famílies amb menors al seu càrrec l’adquisició del primer habitatge, com la línia d'avals de l’Institut de Crèdit Oficinal (ICO).1
L’objectiu d'aquesta línia d'avals és facilitar que l’import d'una hipoteca concedida per un banc a qualsevol d'aquests col·lectius pugui arribar a igualar el valor de taxació o el preu d’adquisició de l'habitatge, el de menys import. Com que són avals gratuïts tant per al nou propietari com per al banc, la seva aplicació no representa cap increment addicional en el tipus d'interès de la hipoteca.
Els avals de l'ICO per a l'accés a l'habitatge per als joves són complementaris als plans d'accés a l'habitatge que ofereixen les comunitats autònomes.
Els principals requisits1 per accedir a aquesta línia d’avals ICO són:
- Ser persona física i tenir la residència legal a Espanya durant els dos anys previs a la sol·licitud de l’aval.
- Tenir 35 anys o menys o tenir fills menors a càrrec.
- L’habitatge ha d’estar en territori nacional i ha de ser l’única propietat (excepte en casos d’herències parcials, divorci o inaccessibilitat de l'habitatge actual a causa de discapacitat).
- Aquest habitatge haurà de ser la residència habitual i permanent del sol·licitant durant, almenys 10 anys, tret que circumstàncies excepcionals, com el divorci, ho impedeixin.
- El patrimoni del sol·licitant no ha d’excedir els 100.000 euros. En cas que es tracti de dos compradors, aquest límit patrimonial abasta a cadascun d'ells.
- El preu de compra de l'habitatge no pot superar el màxim establert per a cada comunitat autònoma.
- El sol·licitant no pot estar inclòs per temes de morositat en la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE) en la data de formalització del préstec hipotecari.
- Els límits d’ingressos bruts anuals varien segons la situació familiar:
- Individuals: 37.800 euros (4,5 vegades l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples, IPREM). Aquest import s’incrementarà en 0,3 vegades l’IPREM (2.520 euros bruts anuals) per cada menor al seu càrrec.
- Parelles sense fills: 75.600 euros entre tots dos.
- Famílies amb un fill a càrrec: 78.120 euros.
- Famílies amb dos fills a càrrec: 80.640 euros.
- Famílies monoparentals: S’incrementen els límits detallats anteriorment en un 70 %.
- L’import sol·licitat no podrà superar, a més dels imports màxims de compra de l'habitatge establerts en funció de cada comunitat autònoma, el 100 % del menor dels dos imports següents: el valor de taxació de l'habitatge o el preu d’adquisició de l'habitatge, impostos i despeses no incloses.
- L’aval estarà vigent durant els primers 10 anys del préstec hipotecari.
- La línia d'avals de l'ICO no és compatible amb altres garanties o avals públics.
A més d'aquesta línia d'avals de l'ICO existeixen alguns ajuts estatals i regionals per a l'accés al primer habitatge per part dels joves, com són:
- Ajut de l'Estat. El Pla estatal per a l'accés a l'habitatge 2022-2025 inclou una subvenció de fins a 10.800 euros per a persones de fins a 35 anys que compleixin certs requisits:
- El preu de l’immoble no pot ser superior als 100.000 euros.
- El límit d'aquest ajut és, com a màxim, del 20 % del preu de compravenda de l'habitatge.
- L'ajut s'aplica a qualsevol tipus d'habitatge, sempre que sigui la residència habitual del comprador.
- Les persones que hi visquin poden cobrar fins a un màxim de tres vegades l’IPREM. El 2024, aquest indicador es va quedar en 600 euros al mes, la qual cosa significa que els residents de l'immoble no poden sumar uns ingressos mensuals superiors als 1.800 euros bruts.
- El municipi on s'ubiqui l'habitatge no pot tenir més de 10.000 habitants.
- El sol·licitant de l'ajut no pot ser propietari o usufructuari d'un altre habitatge.
Tot i tenir un caràcter estatal, aquest ajut cal tramitar-lo a través de la pàgina web de la comunitat autònoma on es trobi l'habitatge. En principi, aquest ajut no és incompatible amb la sol·licitud, també, d'un aval de l’ICO.
- Ajuts regionals. Cada comunitat autònoma ofereix una sèrie d'ajuts als joves per a l'accés al primer habitatge. Aquests ajuts, complementaris als avals de l'ICO, són també addicionals al Pla estatal d'accés a l'habitatge 2022-2025. Els principals són:
- Andalusia:
- Impost d'actes jurídics documentats (IAJD): tipus reduït del 3,5 % (tipus general del 7 %).
- Impost sobre transmissions patrimonials (ITP): tipus reduït del 0,3 % (tipus general de l'1,2 %).
- Aval del 15 % de la hipoteca per finançar el 95 % de la compra de l'habitatge. El preu no pot ser superior als 295.240 euros, encara que pot augmentar fins als 354.288 euros si té una qualificació A o B.
- Aragó:
- IAJD: es redueix un 30 % el tipus general (que és de l’1,5 %). El preu de compravenda no pot excedir els 100.000 euros.
- ITP: es redueix en un 12,5 % el tipus general (que és del 8 %) en la compra d'habitatge usat. El preu de venda no pot excedir els 100.000 euros.
- Astúries:
- ITP: tipus reduït del 4 % (tipus general del 8 %) si el preu de l'habitatge no excedeix els 150.000 euros i del 6 % si és superior.
- Illes Balears:
- ITP: bonificació del 100 % (tipus general del 8 %). El preu no pot superar els 270.151 euros i els ingressos del sol·licitant no poden excedir els 52.800 euros.
- Aval en la hipoteca del 20 % si el preu de l'immoble no supera els 270.151 euros i és per a ús habitual.
- Canàries:
- IAJD: tipus reduït del 0,4 % (tipus general de l’1 %).
- ITP: es redueix un 20 % el tipus general, que és del 6,5 %.
- Aval del 15 % de la hipoteca per finançar fins al 95 % de la compra de l'habitatge habitual. El preu no pot superar els 200.000 euros.
- Cantàbria:
- IAJD: tipus reduït del 0,3 % (tipus general de l’1,5 %).
- ITP: tipus reduït del 5 % (tipus general del 8 %).
- Castella i Lleó:
- IAJD: tipus reduït del 0,5 % (tipus general de l’1,5 %).
- ITP: tipus reduït del 4 % (tipus general del 8 %).
- Aval del 17,5 % de la hipoteca per finançar fins al 97,5 % de la compra de l'habitatge. El preu no pot superar els 240.000 euros.
- Castella-la Manxa:
- IAJD: tipus reduït del 0,5 % (tipus general de l’1,5 %).
- ITP: tipus reduït del 5 % (tipus general del 9 %).
- Catalunya:
- ITP: tipus reduït del 5 % (tipus general del 10 %) per a la compra d'habitatge usat per als menors de 33 anys. La base imposable total declarada en la darrera renda, restant-li el mínim personal i familiar (que és de 5.500 euros), ha de ser de 30.000 euros o menys.
- La Generalitat va anunciar fa unes setmanes (tot i que encara no ha estat aprovada la mesura) un pla per finançar el 20 % de l'import que el banc no cobreix en una hipoteca. D'aquesta manera, es podria començar a retornar els diners en un termini de 30 anys o un cop finalitzat el pagament de la hipoteca.
- Comunitat Valenciana:
- ITP: tipus reduït del 8 % (tipus general del 10 %) per a la compra d'habitatge usat si la base liquidable general més la base de l'estalvi de l'última declaració de la renda no supera els 30.000 euros.
- Aval del 15 % de la hipoteca per finançar el 95 % de la compra del primer habitatge. L'habitatge no pot costar més de 277.000 euros.
- Extremadura:
- ITP: reducció d'un 20 % en el tipus general, que és del 8 % si el valor d'un habitatge usat no supera els 122.000 euros. El sol·licitant no pot cobrar més de 30.000 euros bruts l'any i la suma de la base liquidable general més la base de l'estalvi de l'última declaració de la renda no pot superar els 19.000 euros.
- Aval del 15 % de la hipoteca si el preu d'adquisició de l'habitatge no supera els 210.000 euros. Aquest límit pot incrementar-se un 20 % si la qualificació energètica és A o B.
- Galícia:
- IAJD: tipus reduït del 0,5 % (tipus general de l’1,5 %) si el patrimoni de la unitat familiar no supera els 200.000 euros.
- ITP: tipus reduït del 3 % (tipus general del 8 %) per a la compra d'habitatge usat si el patrimoni de la unitat familiar no supera els 200.000 euros.
- Comunitat de Madrid:
- Aval del 20 % de la hipoteca per finançar el 100 % de la compra d’un habitatge habitual. El preu de l'immoble o el valor de taxació, el que sigui més baix, no pot superar els 390.000 euros.
- Múrcia:
- IAJD: tipus reduït del 0,1 % (tipus general de l’1,5 %) si la base imposable, menys el mínim personal i familiar, és inferior als 40.000 euros i la base d'estalvi és de fins a 1.800 euros.
- ITP: tipus reduït del 3 % (tipus general del 8 %) per a la compra d'habitatge usat si la base imposable, menys el mínim personal i familiar, és inferior als 40.000 euros i la base d'estalvi és de fins a 1.800 euros.
- Aval del 20 % en la hipoteca per finançar fins al 100 % de la compra de l'habitatge, sempre que el preu no superi els 175.000 euros. Els ingressos del sol·licitant no poden superar 5,4 vegades l’IPREM.
- Navarra:
- Subvenció d'entre el 7 % i el 16 % del preu per adquirir un habitatge a municipis de fins a 5.000 habitants. L'immoble ha de ser de 120 metres quadrats com a màxim i costar fins a 1.881,45 euros per metre quadrat.
- País Basc.
- No hi ha ajuts específics per a joves que vulguin adquirir un habitatge.
- La Rioja:
- ITP: tipus reduït del 5 % (tipus general del 7 %) si la base imposable, menys el mínim personal i familiar, no és superior als 18.030 euros i la base d'estalvi és de fins a 1.800 euros.
- Subvenció d'entre 20.000 i 40.000 euros per adquirir un habitatge en un entorn rural. Per accedir a aquesta subvenció cal tenir uns ingressos iguals o inferiors a 6 vegades l'IPREM i adquirir, rehabilitar o construir un habitatge de fins a 180.000 euros.
Què és una hipoteca jove i com funciona
A més d'aquests ajuts, alguns bancs comercialitzen hipoteques especialment dissenyades per a les persones de 18 a 35 anys que desitgen adquirir un habitatge. En realitat, una hipoteca jove és com qualsevol altra hipoteca, tot i que pot oferir algunes condicions diferents a altres préstecs hipotecaris.
Des del punt de vista operatiu, una hipoteca jove també funciona com qualsevol altra hipoteca, ja que el titular ha d’atendre el pagament de quotes mensuals segons les condicions que s’hagin establert en el contracte de la hipoteca. Per saber com podrien ser les quotes d'un préstec hipotecari en funció del preu de l'habitatge i segons els ingressos, pots fer una simulació de la hipoteca.
Abans de sol·licitar ajuts per adquirir un habitatge o subscriure una hipoteca, pot ser una bona idea concertar una cita amb un gestor del banc, que podrà ajudar-te a solucionar qualsevol dubte que tinguis i oferir-te un acompanyament professional en relació amb el finançament de la compra d'un habitatge.
1 Advertència: Complir els requisits per a l’aval no garanteix l'aprovació de la hipoteca per part del banc. La concessió de la hipoteca, el tipus d’interès, la quantitat sol·licitada i el termini de cada operació seran determinats i estaran subjectes a l’anàlisi de risc per part del banc.
El termini per formalitzar els préstecs hipotecaris finalitzarà el 31 de desembre de 2025 i l’aval concedit estarà vigent durant un termini de fins a 10 anys.
Fotografia de Freepik